學姊您好：想請問對於一個剛入社會的新鮮人來說，我最應該做的理財是什麼？一位朋友來信。

她說自己剛過試用期，在離家約20分鐘的醫學中心上班，身上有50萬的就學貸款，1個月繳5,500元，其餘的食、衣、住、行、育樂沒有細算，但月底大概都會剩下5,000元左右，父母也沒有跟她拿孝親費，看到有單位學姊有家庭，還要輪大小夜真的很可怕，希望自己之後可以脫離這樣的生活，完成出國遊學的夢想。

俗話說：夢想是豐滿的，現實是骨感的。當你的夢想出現時，你是讓你的夢想只是停留在夢想，還是願意努力一點，讓夢想有機會成為現實呢?

如果你心中也有夢想要實現，第一步驟，就是要認清現實，因為只有先認清現實，你才能夠知道自己現在缺乏的是什麼？自然也就知道要從哪幾個方向去努力，以上面的例子來說，對於新鮮人最好的建議，當然不會是投資，而是管理好自己的金錢。

現在手機記帳成為潮流，如果你真的想知道自己的消費大多花在哪裡，最好的方法，就是下載一個清楚好用的記帳程式，將自己每一次的花費都老實的記錄下來，而水電瓦斯費、網路手機費、保險費、貸款這些平日支出，請不要忘記將它列入日常扣款選項，在記帳軟體確實呈現，這些固定花銷看起來沒有很多，但其實全部加起來有時超乎你想像，如果你剛開始記帳，建議盡量紀錄清楚。

理財不能單靠記帳，而是要改善

理財不能單靠記帳而已，記帳的目的是讓你清楚自己的金錢流向大多集中在哪個部分，進而有機會從中改善，我身邊就有朋友才記帳不到半個月，就驚訝的發現她花在飲品上的錢竟然高達1,500元，自此改掉喝名店咖啡的習慣，寧願自己買咖啡機來研磨，學習怎麼烘培咖啡豆，意外的讓她研究出興趣來，泡出來的咖啡同事都讚不絕口，甚至願意付費購買！

想要存錢的話，請你在精算過自己的生活費及固定開銷後，運用銀行的「零存整付」定期定額的每月按時扣款，約定存期至少1年、2年，隨著時間過去，你真的會看到自己的財富在累積，存到的第1筆10萬或20萬，就是你的緊急預備金。

常有人問我是否建議用儲蓄險或股票基金來當作存錢的方法，我個人是不建議，除非你身上有一筆至少30萬到50萬的現金存款，可以應付突發狀況，否則如果你臨時需款孔急，不論你是中途解約或是贖回基金、股票，都有可能遇到有違約金或是贖回價格不合預期的狀況發生。

養成了記帳及定時扣款儲蓄的習慣後，如果你身上還沒有保險，那就務必請你找個信任的業務員投保，現在保險經紀人當道，預算有限的話，就請保經依照你的需求打造一份適合你的保單，年輕人生大病的機會不高，幾乎都是意外入院，所以身故保額至少300萬元～500萬元，意外醫療險至少一天2,000元以上；住院醫療實支實付的保額至少10萬元～20萬元、住院醫療至少能給付一天3,000元，可以的話再加上一張100萬元的定期重大疾病險。請記得，保險是買實用，不是買流行，請確認合乎自己的需求再簽約。

理財不難，能在每月記帳後改善自己的消費習慣、每月定期儲蓄及擁有適合自己的人身保險，基本上就已經贏過百分之八十的人了，還在想怎麼實現自己的夢想嗎？除了增強自己的專業能力，理財觀念同步升級也是很重要的喔！