本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.10.2)專欄

「你推薦的存錢方法太好用了！這個月我的零存整付到期，竟然就這樣存到人生第一個二十萬，好感動啊！！」好久不見的朋友突然打語音電話來，還來不及仔細聆聽，就先聽到他的歡呼，看來這件事真的讓他很開心。

朋友之前是月光族，他的人生哲學只有一個，及時行樂，所以工作了十多年，雖然是薪水穩定的復健師，仍沒有半點存款，但每年規劃的國外旅行倒是一次都沒少，對他來說，出國的意義在於增進自己的人生體驗，這樣的經驗值是金錢買不到的。

直到母親走路不慎滑倒導致脊椎滑脫需要開刀，因為沒有保險，光自費耗材就要25萬，家中兄妹討論的結果決定一人負責一半，他才發覺自己身邊存款不到三萬元，根本沒有能力負擔，反觀薪水比他低的妹妹，倒是眉頭不皺，直接去郵局解約定存，同時也同意全額先支付，然後哥哥再分期還她，讓他覺得自己真是沒擔當，之前日子過太爽了。

經過這次的教訓，他深刻體會到自己並不能掌握人生所有風險，母親也年紀大了，雖然現在單身，但總要照顧家人的，有了這層體悟後，他開始認真的規劃如何快速還款，然後為自己存一筆緊急預備金，防止類似狀況再發生。

下定決心後，他用了不到一年就將欠妹妹的款項還清，然後開始找尋適合自己的存錢法，一度還想去找業務員買幾張儲蓄險，但幸好他夠精，簽約之前先問過身邊的人，大家經驗都不好，才讓他放棄。

針對這樣身邊沒存款但有穩定收入的薪水族，我的建議當然是萬年不敗存錢法：零存整付+整存整付，跟銀行或郵局約定存期後，每個月開始固定扣款，這是最適合小資族的方式。

也許有人會問，現在定存利率那麼低，還將錢放在銀行定存真的很不聰明，倒不如買幾支銀行股來存比較實際，還能股息雙收。我並非不贊成存股，如果你選擇每月零股定期買進平均價格，那當然可以，但這樣的行為是投資，不是儲蓄，儲蓄和投資不應混為一談，而是讓他們各司其職。

對於月光族而言，應該要先建立儲蓄的觀念，生活中很多意外開銷是你沒辦法掌握的，像這次中南部豪雨，多少人的生財器具及交通工具付之一炬，我身邊就有人車子被淹到整台報銷，但上班路途又需要開車，只能先買台二手的來應急，因此緊急預備金應該放在投資存股之前，才能保障自己和家人不被突如其來的風險吹倒。

雖然朋友醒的慢，但起碼他開始理解理財規劃的重要性，而且願意去實行，這對比以前的他，已經是很大的進步，每月零存15000的結果，一年後就擁有18萬，他說，他要再用活存餘額湊成20萬，當成第一筆儲蓄，真是為他開心。

千里之行始於足下，儲蓄是投資的基石，當你資產累積到一個地步，自然可以將部分用來投資股票、基金、購買房地產，分散標的，讓自己的理財版圖越來越大，但可別一開始就將投資誤認為儲蓄，那可就誤會大了。