本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.4.13)專欄

「我學妹去年畢業，在醫院當職能治療師，工作穩定，一直對於理財沒什麼概念，媽媽怕她亂花，想幫她保一份儲蓄險，你覺得如何？」朋友問。

「才工作幾個月，連緊急預備金都還沒存到，怎麼就急著買儲蓄保單？」我說。
「其實我也知道你不太贊成買儲蓄險，但她就是不知道怎麼存錢，才想說買保單最快，每月無腦扣款就好，不用費心。」朋友一臉無奈。

「要存錢還不簡單，去銀行辦零存整付，利率選擇機動，今年通膨嚴重，央行可能會升息，吃住家裡月存1萬應該不是問題，一年到期再去銀行辦整存整付，重複個幾次，30萬就有了，還不包括銀行發給你的利息，這才是最有效率的存錢方式！」我說。

上述的類似案例其實不少，剛出社會的年輕人常因為缺乏理財觀念，怕領到薪水就不知節制的亂花錢，經過朋友家人介紹，買的第一個理財商品通常就是儲蓄險，重點是繳費年限都拉得很長，短則六年，長則十年甚至二十年，完全忽視自己有一天可能會有急用錢的時候。

二十年的歲月很長，25歲就買了儲蓄險，表示在這之前你都要有穩定的現金流，如果工作異動，或是想要轉換跑道再出發，只要有任何的經濟不穩，就會影響繳費狀況。

我有朋友當時在簽下保單時，根本沒有想到自己有一天會離開護理界，回家當家庭主婦帶小孩，為了不要讓自己平白損失解約金，多數都是選擇用之前的存款硬著頭皮咬牙繳下去，直到小朋友大一點可以上幼稚園，才又趕快找工作來貼補，真的很辛苦。

如果你購買儲蓄險的目的是要獲得比定存還要好的報酬，那就更要張大眼睛去看，業務員是否把預定利率巧立名目為真實報酬率，讓保戶以為自己買到的保單利率高於定存，購買之前，建議使用Excel的IRR公式來計算保單的真實內部報酬。

將保單上的每一期的應繳金額、年度分給的生存金和最後可領回的金額填入空格裡，再用IRR的函數公式，即可輕易的解出保單裡真正的報酬率。

以常見的六年期儲蓄險為例：○○人壽新推出「前進第一桶金」儲蓄險專案，每年只要繳155000元，六年後到期領回100萬，同時享有100萬的壽險保障。套入IRR公式後，會得到下列的圖表及答案。

 

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真實報酬率（IRR）為2%！

儲蓄險繳交的本金在期限內都只能算是支出，不算儲蓄，到期前這筆錢無法讓你隨時動用，否則必須付出高額的解約金，這是購買前應該要有的認知，所以不是買了儲蓄險，就可以不必存錢，身上最好還是先要有一筆緊急預備金來應付日常所需，避免發生有錢繳款，沒錢生活的窘境。

無論現在的你是社會新鮮人，正值青壯年的三明治族群，或是一人飽全家飽的單身貴族，在購買長年期的儲蓄商品前，請先衡量是否有持續穩定繳款的能力，別自己在職業生涯轉變時慌了手腳，用更從容的心面對接下來的人生挑戰。

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