本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.9.19)專欄

「你結婚幾年了？現在才想到給我看保單，會不會太晚了？」一邊翻著朋友塵封已久的條款天書，我一邊碎念著。
「唉唷，要不是因為這次肺炎住院一個禮拜，我媽叫我聯絡業務，我根本就忘記自己有保險可以理賠！」朋友說。

朋友是醫院藥師，前一陣子因為感冒遲遲不癒，還發高燒胸肋膜疼痛，照X光才發現自己已經肋膜積水發展成肺炎，被醫師強制住院治療，整個人瘦了一大圈。
「所以才想到要我幫你看保單？」我問。
「是啊！以前覺得繳這個都是浪費錢，現在有賠到才知道保險真的很重要，幸好有保險，住了一個禮拜大概理賠了一萬多，不然我的病假怎麼請還是會被扣薪，這個月可能就要透支了！」
看完保單，我簡單寫下不足的險種及額度，要求他找時間補齊，便匆匆離開了。

保險原本最初意義是：讓活著的人可以繼續生存，但多數人在投保時可能因為預算的關係，額度規劃不足，導致整個家庭隨時暴露在風險之外。舉朋友的例子來說，他已經結婚兩三年，小朋友有兩個，老婆是家庭主婦，但是他的壽險保額竟然只有少少的100萬，房屋貸款400萬才剛開始還，萬一他倒了，家中經濟也會跟著垮台，風險實在太大，所以第一個，就是最少拉高他的壽險保額到500萬。

終身壽險投保到這個額度最少要十多萬元，但如果你選擇的是一年期定期壽險，以男性35歲的保險年齡來看，投保500萬大約只要9000，現在女性協助扛家計的更多，如果你也是其中之一，那更要投保，女生影響健康的危險因子較少，所以保費大概只要男性的五成，同樣的額度只要4800左右，是小資族的第一首選。

壽險拉高額度還有一個好處，就是完全失能（全殘）也能全額理賠，在醫院這麼多年，其實最怕的不是生病或死亡，而是殘廢，我印象最深刻的是有一個20歲的女生，長得清秀美麗，和朋友開車出去，卻因為車速過快撞到護欄導致雙腳膝上截肢，一輩子都要與輪椅相伴，身心的衝擊極大，假設他有投保足夠的壽險保額，這筆錢理賠下來其實就是廣義的失能扶助險了，能陪伴他度過這一條漫長的復健之路。

意外險也是重點之一，如果你是機車族，請你額度一定要買夠，最少要300萬，意外和疾病不同，無法預測何時要發生，只能在之前預先防範，建議可以向產險公司投保，費用便宜而保障範圍廣，2000多元可以投保到300萬左右的保障，雖然產險公司保有明年不續保的權利，但是意外來臨時，如果萬一造成身故或殘廢，起碼我們有一筆足夠的費用來過生活，所以投保重點是一次性的身故或失能理賠額度是否足夠，續不續保不在我們的考慮範圍之內。

也許你會覺得奇怪，怎麼整篇重點都在講身故額度，沒有其他建議的購買險種，但反過來說，如果你什麼險種都保齊，但偏偏身故額度不足，試想，一個人走了倒好，但是家人的生活要如何繼續？房貸誰來還？更不用說重殘了。因此，強烈建議意外險+壽險額度最少300～500萬，才能足夠分擔家庭風險。

你是家裡的經濟支柱嗎？你的身故額度足夠嗎？如果不足，請找時間補足它，為你的家庭撐起一把夠高的保護傘吧！