本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.5.11)專欄

「學姊，我覺得我人生沒希望了，畢業就有60萬的學貸，現在家裡買房，每個月都要我拿一萬元出來幫忙，我租在醫院附近的房租要7000，生活費8000，薪水入帳幾乎就用光了，工作一年存款幾乎是零！」這是最近收到的一封信。

學妹說，當初就讀護理系時申請八個學期的學貸，共96期，每期繳交金額為6500左右〈 現利率1.15%〉，有時不小心手滑網購太多，那個月薪水幾乎就會見底，入不敷出，所以高單價的物品有時都用分期，不然就沒有錢吃飯了！

以每月45000左右的輪班薪水，即使加上所有必需開銷，應該有約14000的結餘，可見意外支出比例真的太高，或根本沒有記帳的習慣，如果現在不將理財規劃做好，貸款永遠都還不清。

無法掌握自己的開銷，就無法掌握自己的人生，這是我送給學妹的一句話，她也通透，承諾要開始好好地為自己的財務負責，從記帳開始，先搞清楚自己的花費，再來討論之後的財務規劃。

理財的真正意義為管理好自己的財富，如果你對理財毫無概念，入門的第一堂課永遠是掌控消費，為自己選擇一個方便好用的記帳軟體，每天記錄，月底回頭審視，真的可以在帳本裡抓到許多小漏洞，慢慢的對於預算的控制會越來越精準，當你可以好好地將花費控制在預算裡，你的理財計劃就已經成功一半。

現在手遊盛行，每月幾乎都有新遊戲，我曾經在朋友的記帳軟體裡連續兩個月看到「其他」這個選項，消費總金額竟高達18500元，細問才知道那是購買武器裝備的費用，因為不知道算哪一種消費，所以就歸類在其他，但很明顯這是娛樂開支，不要讓自己的花費分類在沒有意義的項目，列出消費時，請盡量依食衣住行育樂人來精準分類，才能抓出真正的消費盲點。

現代人消費衝動很容易被撩起，透過網路即時的畫面呈現，商品跟你就像沒有距離，手指輕輕一點，結帳快速又方便，如果你想改進這樣容易衝動購物的個性，請你在放入購物車前，先想想自己是需要，還是想要？多花點時間想一想，配合為自己訂定的理財目標〈 如年存10萬〉，答案應該就呼之欲出了。

經營之神王永慶的名言之一：「你賺的一塊不是你的一塊錢，你存下來的一塊才是你的一塊錢」衍生的意思是，你所賺取的薪水，扣掉應繳的保險、稅金才入到帳戶裡，但是每月存下的錢卻是紮實的儲蓄，收入－固定存款＝支出，這是萬年不敗的存錢公式，請將薪水至少10-20%列入固定儲蓄金額，運用零存整付每月自動化扣款，讓這筆存款在另外一個帳戶裡默默長大，成為你的最堅強的後盾。

現在投資氣氛旺盛，鼓勵儲蓄似乎是一件很傻的事，但我認為，唯有手上握有一定的儲蓄和資產，才能讓自己更理性的在投資市場裡思考，而不是將身家全投入單壓個股，然後在大震盪的行情患得患失，夜不成眠。

理財是每個現代人必修的課程之一，如果你還沒開始，請先從了解自己的消費模式開始，踏上第一步吧！