本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2024.07.17)專欄

「最近還好嗎？怎麼還把資料帶出來看？」

剛到聚餐點，就看到朋友拿著評鑑資料猛K，敲著電腦的手沒停過，眼睛緊盯著螢幕。

「你來啦！等我一下，我存個檔。」

「沒辦法，我們護理之家最近要評鑑，這份資料是葵花寶典，一定要弄出來。」

「這麼忙還找我吃飯？」我笑著問。

「有正經事」說完朋友就把一疊資料放桌上。

「長照險？你需要嗎？」

「我在長照領域走了快10年，看太多老人長期臥床拖累家庭的故事，這幾天找了保經，不知道那一個適合我？」

「你的投保目的？」

「希望我失能時能夠提供保障，不要造成小孩負擔。」

延伸閱讀：失智近20年的母親花掉500萬長照費，手足竟來討回...兒子嘆：我們的母親，由我一個人負擔嗎？

長照險，又名長期照顧險，主要是在投保人身體機能衰老或受到損傷，需要人長期照護時，能夠提供理賠，是針對失能或失智提供保障的險種。

理賠方式則分2種：長期照顧分期金（扶助金）；長期照顧一次金。

啟動長照險理賠最重要的條件是：生理功能障礙或認知功能障礙。並不是得到某個疾病或症狀就能理賠，而是經由評估量表的認定。

長照險理賠條件1：生理功能障礙

巴式量表是日常生活功能的評估量表，主要用來測量個案治療效果或是退化情形，共有10個評估項目，滿分100分，分數愈低代表愈嚴重。

分別是進食、如廁、移位、洗澡、平地走動、穿脫衣褲鞋襪，依照不同分數（0分最低），在保單免責期過後90天後仍生存，並持續有3項的功能障礙就能理賠。

長照險理賠條件2：認知功能障礙

需要經過醫師診斷有持續失智情形，臨床失智量表（CDR）達中度以上。
市面上的長照險分為幾類：

1.1年期的長期照顧險（1年1約）

定期版的長照險，費用最低，採浮動費率，保費會隨著年齡增漲，投保年齡在15歲～64歲（有的只到54歲），可續約年齡多數落在65歲～85歲，每個商品條款不同，簽約時需要了解清楚。

50歲／保額2萬元：當年保費約落在：女性3,700元／男性3,400元。

2.定期的長期照顧險（10、15、20年期）

保費每年固定，保障定期，有分10年期或20年期的商品，也有可保障到65歲～80歲的商品，分還本型及非還本型，保費落差大。

3.終身長期照顧險（20年期）

保費／每年固定，20年繳完即保障到95歲～100歲，保費高。

50歲保額2萬元：保費落在：女性2萬7,000元～4萬3,000元／男性1萬9,900元～3萬元（不還本）。
50歲／保額2萬元：保費約落在：女性4萬8,000元～11萬元／男性4萬1,000元～10萬元（還本）。

長期照顧險雖名長期，但除了終身長照險有提供85歲以後的保障，其餘的定期險最高也只保障到85歲，而失能及失智風險恰恰好發於高齡長者，如果有預算的話，提早投保會是最好，除了可以鎖住費率，更能有機會使用到相關保障，降低風險，如果您恰好又有儲蓄需求，那還本型終身險也是可以考慮的，這純粹看個人選擇。

長照險是衍伸型的保障險種，不是必買險種，投保之前，請仔細評估自己的需求，將現階段的人身保險做好，醫療險及意外險買齊，如果您是家庭支柱的話，壽險會比長照險重要許多，小資族的我們，將錢花在刀口上，才是最聰明的選擇。