本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2024.06.04)專欄
「想請問,如果我目前30歲沒有保險,要怎麼保CP值最高呢?現在保險好像每年都在漲價?」
他說自己每個月的薪水其實繳完房租跟生活費就差不多了,現在台北什麼都漲,都快養不活自己,這2天看到朋友因為送外賣摔車沒法工作,沒有保險也不能理賠,只能在家裡乾休息,想說可不可以保個基本的就好。
「如果真的身上沒有多餘的錢可以繳保險,你先去問問公司有沒有團保,這應該是CP值最高的投保方式了。」我說。
「好的,我去問問,謝謝你的建議。」
團體保險一直被視為員工福利的一種,但是總感覺可有可無,沒什麼存在感,如果您也在公司上班,可以了解一下公司提供的保險內容,看看有沒有自己需要的,能夠負擔就投保,公司通常會先吸收一部分保費,費用絕對比自己購買的私人保險更便宜,而且保障範圍會更大。
如果您有考慮投保團險,以下這幾種可以優先考慮:
1.醫療險
實用性極高的險種,不管疾病或意外住院都會理賠,包括2個面向:實支實付+日額給付,有需求的話可以額度買高一點,有備無患。
2.癌症險
現代人的壓力病,因為出險率極高,保費年年增長,但如果是公司團保的話,費用通常很低,內容包括:初次罹癌理賠金(有的會分輕度及重度)、癌症身故理賠金、癌症手術、癌症出院療養扶助金等等,有的連癌症門診都會理賠。
3.意外險
所有意外皆理賠,內容包括:意外身故、意外失能(依照失能程度給付,通常為保額的5%~100%)、意外住院等等,有的連特定意外失能或身故可以雙倍理賠,特殊意外如:傷燙傷、食物中毒、電梯或大眾運輸等等,皆是意外險可理賠範圍。
另外要了解,團保是依執業類別來計算保費,分為6等,等級愈高執業風險愈高,保費也就愈高。
以下是個人投保團體保險的好處:
1.費用比一般私人保險便宜,保障範圍更大。
2.家屬可投保,特別是配偶或直系血親的家人,可以同樣納保。但會有年齡或保額的限制,例如父母需於75歲或保額不超過100萬元才能保。
3.如有出險,理賠的賠償金免繳所得稅或遺產稅。
4.適度補貼健保需自費的部分。
多數人以為以上好處僅限於在公司服務,如果中途離職,所有保險都會跟著一起失效,但其實團體保險裡有一個叫「更約權」的退保機制,為更改合約的權利,如果您中途離職或轉職,是可以透過這個條款將團保轉成私人保險帶著走,因此投保之前,請記得了解相關條款。
團保和個人保險最大的差異在保費,大約會差到3成左右,而且與一般私人保險不同,不需要額外體檢或健康檢查,資料填寫完畢即刻加保,方便省時。
整體而言,投保團保CP值很高,但因為保險公司利潤不大,所以很少針對團險去宣傳,如果您因為預算問題無法投保私人保險,或是想加強自己或家人的保障,團險加保會是您最好的選擇。
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