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本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2023.07.11)專欄

 

「學姊,我媽最近常覺得累,人浮腫又吃不下,去內分泌科檢查說腎功能不足,可能要洗腎,這個保單有賠嗎?」

「媽媽保險都買什麼?」我問。

「我也不太清楚,我只知道20年的保費都繳完了,媽媽一聽到要洗腎整個人心情很差,想說要換醫院聽聽其他醫師的意見。」學妹無奈地說。

「如果真的要洗腎的話,每個禮拜洗3次,一次4小時,真的是對生活品質有很大的影響,辛苦了,多體諒吧!」我說。

「現在全家都愁雲慘霧的,媽媽說她以前買了很多保單,不知道會不會賠,但是已經買太久,找不到之前的業務,想問一下怎麼辦。」

洗腎是重大疾病,健保也有給付

「先打給保險公司的客服,如果買很多間就多打幾通,請他們找人來幫你看保單,至於媽媽那裡,請她不要擔心錢,洗腎是重大疾病,健保有給付的,把照顧身體好比較重要,這陣子多陪陪她吧!」

根據健保署2021年的統計數據,台灣有大約12%的國人有慢性腎臟病,如果不定期檢查監測腎功能,一旦進入末期腎臟病,就有可能需要接受血液透析治療,也就是洗腎。

目前洗腎療程大部分都是在專門診所或醫院進行,如果是常規門診洗腎的話,通常不需要住院,所以一般的商業保險,如實支實付及日額給付的醫療險,都是不給付的。

而之前曾經出現過的洗腎醫療險,也因為負荷不住洗腎患者日益增多,已經消失,市面上並沒有專門給付洗腎治療的保險,能給付洗腎的險種,大概只剩下重大疾病險跟重大傷病險。

重大疾病險》

重大疾病險在2016年有做過修正,將尿毒症改名為末期腎病變,定義為慢性且不可恢復的腎臟衰竭,需要接受長期及規則的洗腎治療,不分輕度或重度,在確定需要洗腎的當下,重大疾病險就是確定可以理賠的險種。

額度就是當初購買的單位,如買1單位100萬元,那就是理賠100萬元,理賠完條款即失效,在初期確診時就能拿到理賠金。

重大傷病險》

重大傷病險也是屬於一次理賠型的險種,但需要配合健保重大傷病的標準,如果暫時還不能確定需要永久洗腎,會先發給3個月期限的重大卡,等確定是不可逆的尿毒症,才會改發永久期限的重大傷病證明。

但不管是哪種,只要拿到證明,都可以理賠,不受限制。

失能扶助險》

至於失能扶助險,條款有明確寫出胸腹部臟器機能障害,就有包括泌尿器官裡的腎臟,因此符合部分失能,可以理賠到保險金(失能一次金),如果之後被判定無法工作或是失去工作的能力,有機會可以領到更高標的理賠金(固定的失能扶助金)。

長期照顧險》

長期照顧險的部分,就要看巴士量表如何評分,主要是靠醫師判定是否因為洗腎造成自我照顧能力不足,在飲食、移位、沐浴、更衣、移動、如廁,這6方面是否需要他人協助,如果達成3項評估確定,就有機會可以理賠。

洗腎患者通常需要長期接受透析治療,因此在工作或生活上常或受到限制,每接受一次透析就需要被扎動靜脈兩次針,非常辛苦,對於健康的我們,建議平日多食用全穀雜糧:黑米、糙米、地瓜山藥,蛋白質:黑豆、黃豆、豆漿等,水果類:桑葚、蔓越莓、黑棗,少吃含鉀高的楊桃,蔬菜類多吃,從日常飲食中保養,才是維持健康腎臟的不二法門。

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    Mica Tsai(佾姿) 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()