本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2023.08.23)專欄
「學姊,我媽現在已經60歲,保長照險還來得及嗎?會不會很貴?」
「為什麼突然想保長照險?之前沒聽你說?」
「媽媽擔心自己老了生活沒辦法自理,想說保來放,叫我來問問看。」
「長照險以你母親的年紀不便宜,你先參考看看他的理賠條件,看有沒有合乎需求再來做決定吧!」說完順便把相關訊息發給她。
長照險的理賠機制,需要被保險人達到需要長期照護的狀態,至於如何判定,則分為「生理功能障礙」及「認知功能障礙」,各家保險公司通常標準一致,以下是評估內容:
生理功能障礙
依「巴氏量表」或「臨床專業評量表」診斷其6項日常生活自理能力(進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣),只要符合3項即符合門檻。
認知功能障礙
經專科醫師認定失智狀態,且持續6個月以上,臨床失智量表CDR評估達中度(含)以上,(即CDR≥2分,非各分項總和)者,判斷依據為評估個案對於時間、地點、人物是否不能清楚分辨,達到失智狀態。
只要符合以上2種障礙其中1種,即達到需長期照護狀態,啟動理賠機制。
長照險因為理賠條件嚴苛,通常我會建議以失能險代替長照險,因為我們可能會因為疾病或外傷失能的機率遠大於失智,以實用性來說,失能險功能大於長照險。
長照險費用昂貴且理賠限制多,很多人以為只要第1次有理賠,就能長久的持續理賠,但是實際上長照險分期保險金需要每年提出申請,如果病情恢復好轉,未能符合長照狀態就可能無法再領取,且分期保險金也多有設定領取上限年數(例如15年),並不是可以領到終身。
如果您真的因為有類似的家族病史有投保長照險的需求,剛好自己在中央、地方各機關、公私立學校,或是國營體系上班(包含約聘人員),可以考慮用CP值最高的方式投保長照險,範圍包含本人及其配偶(含配偶父母)、子女、父母等,投保年齡為15歲~80歲,屬一年一約的定期險(不保證續保)。
善用公教團保
這樣的公教團保費用非常便宜,以月領1萬元長照保險金來計算,1年只要1,500元(年繳);如果你選擇投保2萬元(限本人投保)的額度,也只要年繳3,000元。一旦出現長照狀況,就會給付你一次長期照顧理賠金6萬元、及長期照顧分期保險金1年給付12萬元,最久給付16年,一年給付12次,最多給付192次,最高198萬元的長照理賠保障,比一般的商業保險相對划算許多。
要注意的是員工本人參加後,其配偶、子女及父母(含配偶的父母) 才具有參加資格,且限定眷屬須與員工同時加保,或續保時才可加入。商品為自繳件,一律須提供健康告知書;如因核保需要,也會要求你提供體檢或自費調病歷;每人僅限投保一種等級,同一被保險人不得重複投保。
雖然有以上限制,但仍堪稱是最便宜的長照險,如果你自己或配偶就在上述的機構上班,約聘人員一樣有資格可以購買此商品,最好的是父母也能加入這樣的便宜團保,省下不少保費。
別急著投保一般的商業長照險,先看自己是否符合公教長照險的資格,如果沒有,那也許失能險會是你可以代替的方案喔!
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