本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2023.4.17)專欄

「對了學姊，我小朋友快出生了，想先幫她規畫一下保險，可以請你給我建議嗎？」聚會當中，學妹挺著大肚子跟我詢問。

「你這個媽媽也太好了，自己的產後都沒決定怎麼做月子，就先關心到小朋友了。」我打趣的說。

「反正一定有人幫我做，只不過在家裡還是月子中心的差別，這個我都行，有就好。」學妹笑著說。

「你是對的，趁小朋友還沒出生前先規畫，有個基本概念也好。」
 

您也是準爸爸或準媽媽嗎？有餘裕的話花點時間規畫一下小朋友的保險，當然如果之後再考慮也可以，但是因為小朋友出生，大人等於就是要分神全力照顧，有時難免顧此失彼，以下有幾點建議可以先參考：

1.盡早投保

小朋友出生後，必須先報戶口取得身分證號，才算是正式的存在，這個過程當然是愈短愈好，所以提早準備是一定要的，出生48小時內，所有醫療院所會執行健保給付的21項新生兒篩檢，項目包括： 葡萄糖-六-磷酸鹽去氫酶缺乏症（G-6-PD缺乏症，俗稱蠶豆症）、先天性甲狀腺低能症、先天性腎上腺增生症等21項，自費篩檢也有11項，檢測結果10天內會出來，這段時間就是黃金投保期，請盡早投保。

如果錯過了這段時間，也請盡早在6個月內進行投保，才能有效分攤嬰幼兒的染病風險，因從母體帶來的免疫力降低，寶寶的自體免疫又未生成，這段空窗時間容易生病感冒，是投保最好的第2個時期。

2.醫療險先規畫

嬰幼兒保險最先規畫醫療險，第一選擇是實支實付的醫療險，最好是雙實支實付，醫療雜支可給付額度30萬元以上，愈高愈好，終身險則是要看項目，如果要掛主約的話，失能險掛主約會是比較好的，畢竟小朋友因為疾病或意外失能的比例不輸成人。

意外險也是一定要選擇的險種，小朋友因為各種意外受傷的新聞層出不窮，8成發生在家中，常見的意外實支實付一定要有，5萬元為基礎，至於常見的嬰幼兒翻倒熱水的燒燙傷也很常見，可以特別詢問專員有沒有重大傷燙傷的特別條款，額度至少100萬元～200萬元以上。

癌症險預算足夠的話也可以考慮，癌症目前占嬰幼兒疾病死亡率前3名，常見的有白血病、腦瘤、骨瘤等，選擇重點以確診可以1次請領100萬元理賠的條款為先，可以大大提升之後的醫療品質，選擇新型的自費療法，當然重大疾病險某部分也可以達到這個目的，但就看個人預算選擇。

建議以高定期險及低終身險去做搭配，會達到最高彈性的保障，以小朋友的保障來說，重點放在高實支實付醫療+意外，依照預算適時加上癌症險及重大險的一次給付，會保障之後的就醫品質，不致造成家中嚴重的經濟負擔。

嬰幼兒保險愈早愈好，您家中也有新生兒嗎？記得把握黃金投保期，幫小朋友罩上一層隱形金鐘罩喔！