本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.11.23)專欄

「你幫我看看，我媽明明有投保癌症險，怎麼現在確診後理賠金額這麼少？之後的療程費用那麼高，我本來以為保險可以負擔一點的！」朋友打語音電話來，語氣著急，邊說還邊傳了幾張之前投保的明細給我。

「業務呢？有跟他問過了嗎？」我問。
「早就離職啦！我一時也不知道找誰，打電話去保險公司說要派一個新人幫我服務，沒想到他看一看裡面的條款，說我的理賠項目就是這幾項，除非媽媽有手術或住院，才會賠得比較多。」

朋友母親罹患的是肺腺癌，當初因為持續性咳嗽且不明原因胸痛，體重也在短時間內掉了不少，所以才改去大醫院檢查，沒想到一照X光才發現已經是末期癌。目前醫師建議治療方向以標靶藥為主，不考慮手術等侵入性療法。

肺癌是目前台灣男女癌症排行第1名，因為罹患人數多，臨床試驗的基礎數據夠大，新藥不斷被開發出來，有的還納入健保給付名單裡面，但如果在治療中有抗藥性，或是屬於基因突變的特殊癌型，多數的藥物目前來說還是需要自費，1個月的藥費少則5-6萬，多則30-40萬，有的甚至更高，對於個人或家庭來說無疑是一筆沉重的負擔。

以前的癌症險多將保障範圍放在規劃高額的日額給付，住院1天的請領金額甚至達萬元以上，目的是讓患者可以貼補病房費，在雙人或單人房裡安心的做治療，多少貼補一些薪水損失。

但癌症治療日新月異，標靶藥物成了醫療技術的新代名詞，以前的癌險規劃已經不符現在所需，化療或放療在門診當天就能執行，不需住院。因此最需要加強的，是罹癌後一次性的給付，額度規劃最少100-200萬，補足自費標靶藥或是購買營養品的缺口。

一次型癌險大多分為４種給付方式，在此簡單介紹：
  
初次罹癌保險金
一旦確診為一二三四期癌症，直接給付所投保的額度，如投保100萬，就是理賠100萬。

初次罹患原位癌/低侵襲癌保險金
給付金額為投保金額的10%，如投保100萬，理賠10萬。

特定癌症增額保險金
針對國人易罹患的癌症做特殊給付，如：肺癌、肝癌、大腸癌、乳癌、子宮頸癌等，另外給付增額保險金。

癌症照護扶助金/生活扶助金
依照投保金額或條款，給付單筆或多期（通常有限制期數）的生活扶助金，緩解保護生活壓力。

投保一次性癌險等待期多為90天，有的保單會以附約掛載，保費會每年提高，除了注意是否可續保，也要清楚保險公司對於原位癌的定義是什麼，有的保單會寫得很清楚，如原位癌、第一期前列腺癌或皮膚癌等，都列入所謂的低侵襲癌症，這樣理賠金額就會有落差。

預算再高一些的話，常見的重大疾病險或重大傷病險的給付項目，就有癌症的選項，一旦確定罹癌，就是給付所投保金額，而且保障範圍更廣，7項重大疾病或19項特定傷病（今年九月後推出的重大傷病險改為二十二項）皆可理賠，彈性更大。

一次型的理賠金較符合目前的癌症治療趨勢，如果你正考慮購買癌症險，規劃好足夠的額度，才能保你之後的療程無後顧之憂。