臨床護理工作常讓蔡佾姿忙到連喝水的時間都沒有，眼皮都快撐不開。（蔡佾姿提供）

「我的那群同事們還是照樣團購食物、買衣服，或許因為工作苦悶，反而把花錢當紓壓。幾乎沒人在儲蓄，也沒想過要怎麼投資理財。」過往在第一線照顧病患、現任彰化醫院中區MDR關懷護理師的蔡佾姿無奈地說。

這幾年醫護人員過勞的新聞常登上媒體版面，但也不是所有的人都無感，蔡佾姿就是因為經歷過這種日子，內心翻騰不已，她告訴自己，這絕對不是一份可以做一輩子的工作，「除了平時大夜、小夜配合輪班，工作時連喝水時間都沒有，生活猶如行屍走肉。」因此9年後，蔡佾姿脫下白色制服離開臨床工作，「我真的極度疲憊。」她黯然地說。

所幸，蔡佾姿從大學起勤學理財，「從那時候我就知道，想實現小時候的願望：一間屬於我的房子和做有興趣的工作，是需要靠理財規劃才能達成，怎麼可能憑空想像就自己掉下來。」

尤其看到周遭同事不滿現狀，卻遲遲未認真培養第二技能，甚至也有不少月光族，蔡佾姿還因此自費出了一本《白衣天使理財經》，扎實的觀念至今被奉為保守醫護人員的理財聖經，還曾被醫院指派為理財講師。除此之外，蔡佾姿還經常約同事吃飯，勸同事凡事從儉，「我確實很雞婆。」

但理財該從什麼地方下手？「記帳」，蔡佾姿每天都記帳，每月檢討當月收支狀況，「因為記帳，可以很快區分哪些是必要開銷，哪些是非必要。」此時她揚起手上的包包說：「這在路邊攤買的，用了好幾年，買包包是必要，但如果我去買幾萬元的名牌包，那就是非必要。」謹守非必要開銷絕對一毛不花的原則，蔡佾姿可以省下薪水的七到八成。而基於這門節儉功夫，她33歲就存夠錢，買了人生的第一棟房子。

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每月存下7成薪水，讓蔡佾姿33歲就買下屬於自己的房子。

但這麼錙銖必較的人，只有一項東西買起來不手軟，那就是保險。談起保險的重要性，她表情一轉肅穆，「在醫院工作久了，生老病死看太多。病人在還沒生病前，哪一個不是活蹦亂跳，但生病總是突如其來。」

關於死、病的故事，她信手拈來都是例子，「前一陣子，身邊一位不到30歲的年輕護士學妹，得了類風濕性關節炎，是很難熬的慢性病，對生活影響很大。這病好發於中年人，沒想到學妹年紀輕輕就要受苦。」

醫院待久了，對人生無常體悟越深，但省成精的蔡佾姿，面對繳費一繳20年，保費又動輒上萬元起跳的保單，怎麼可能輕忽大意。於是她花了至少2年時間潛心研究，下班再怎麼累，還是要上網比較各項商品內容，請教網友，交叉比對各項觀念，「我每條保單條款都一定會看，給付範圍一清二楚，保險業務員都跟我說，我根本可以去考業務員證照了。」蔡佾姿語氣洋溢幾分得意。

蔡佾姿的記帳本又大又厚，不僅詳載每筆支出，還寫滿當月消費反省心得。

保險最重要是醫療給付，而說到醫療，又有誰會比白衣天使更懂？攤開蔡佾姿的保單，壽險有保額480萬元的定期壽險與20萬元的終身壽險，還有住院醫療險、癌症險、特殊傷病險、定期意外險等，年繳保費4萬元。

針對壽險部分，蔡佾姿解釋，壽險買終身很不划算，因為壽險主要是保障保戶在職場精華階段萬一不幸身故，保費可以照顧家人，所以並不需要終身保障，加上終身保費又比定期險貴很多，「不少人可能是被繳費期滿後的生存金吸引，但如果考量通膨，20年後的錢一定比現在薄。」所以她把主力放在定期險上，而善於精打細算的她還補充說，產險公司的意外險比壽險公司便宜，要跟產險公司買才划算！

保單一繳就是20年，蔡佾姿下手前，算盤撥得可精了。

至於她買終身壽險的原因，主要是為了掛上重要的附約，包括住院醫療險、癌症險、特殊傷病險都含括其中，「如果用終身醫療險當主約，保費會比附約貴很多。」

住院醫療險部分，蔡佾姿用日額跟實支實付搭配，「因為中南部的單人病房一日要2000到2500元。病人的睡眠品質非常重要，睡健保房免不了互相干擾，因為隔壁床的治療時間可能跟你不同，而之間只隔一層布幔，一定會一直聽到治療車進進出出的聲音。所以，日額我規劃3000元保額。」

實支實付部分，則是保額3萬元，「除非像是裝心臟支架等特殊的自費項目，不然一般醫院雜費，3萬至5萬元差不多。」蔡佾姿的過往經驗，讓她只做夠的保障，而不是越大碗越好。

另外，她規劃特殊傷病險保額為50萬元，一旦罹患如慢性肝癌、帕金森氏症等特殊病症，便能一次領到50萬元的保險給付。至於癌症險她則是一次買到最高單位，「因為最高只能買3個單位，所以我就買足3單位。換句話說，若這張保單最高給付額是200萬元，我便可以領到600萬元。」

有了自己的窩，面對生命意外也做好準備，蔡佾姿終於能坐下來好好過日子。

「我建議癌症險24歲就買，比較便宜以外，買著就算用不到也是萬幸。」蔡佾姿認為癌症是現代生活的最大風險，因而她特別加強癌症險的保額。因為在意，所以1.3萬元的保費，她絲毫不覺得貴，「越新的藥物越貴，但健保不可能提供最新的，例如現在的標靶藥物或放射治療，數十萬、數百萬元的自費價格都有。買癌症險，就是在保障自己也能得到最新治療。」

問蔡佾姿未來還預計買什麼保險？她老神在在地回：「不必了，已經買夠了。」那麼，市場最夯的長照險會入手嗎？「我不會買長照。」她直白地說，除了保費貴，給付標準嚴格，如果因為需要長照，代表已經失能，此時要的不是醫療，而是照護，照護離不開請外傭或到安養院，需要的是足夠的存款！以蔡佾姿目前扣除房貸還能存下3成薪水的嚴謹紀律來說，也等於是幫自己的老後買了一份保障。