本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2016.5.6)

「學姊，我好不容易還完學貸，可以告訴我哪支基金比較好嗎？我要穩定的，像電視上說的那種閉著眼睛睡覺也會漲的哪種，你幫我介紹一下！」手機突然跳出這個訊息。

「你身上現金有50萬嗎？」我回。

「沒有耶！」

「那30萬呢？」我又問。

「其實我現在身上的現金不到3萬，我有去銀行問過，他們都推我基金，我上網看一下，想說每個月3000就可以存錢了，所以才想問你哪支比較好。」眨眼的無辜貼圖閃著。

又是一個差點要掉入陷阱的小羊！

我立馬回：「去銀行辦零存整付+整存整付，然後另外存下最少10萬當緊急預備金，等你存到30萬，再來研究哪種投資方法適合你，理財第一步不是買基金，而是記帳+儲蓄！」一邊順手丟了幾篇之前寫的文章給她。

「參考看看！那些基金先不要碰，存錢！」我說。

這樣的案例不是單一，我遇過很多學妹或同事，在臨床上拼了幾年後終於還清學貸，就開始急於想累積資產，到處上網看有沒有快速獲利的方法，最好是穩賺不賠，不然有個10趴8趴也好，看電視基金的廣告，投資理財好像真的很簡單！不知道是不是媒體行銷太成功，要存錢或賺錢去投資就對了，這樣的印象深植人心，難以抹滅。

學妹跟我說，本來去銀行只想問問有沒有存錢的方法，但行員一看到她是醫護人員的身分，就開始推薦基金，看到傳過來的圖檔，還是投資日本中小企業的高風險基金，配上高報酬率的圖表，整張文宣花花綠綠的，看得我都昏頭了，連到銀行諮詢，行員都把她原本要儲蓄的本意轉成投資就可以存錢，也難怪學妹劈頭就問我哪支基金好，分不清自己是要存錢還是投資了。

在這我想導正一個觀念，理財的原意為管理錢財，投資只是其中一部分，並不是全部，將你的資產管理好，就是理財的代表意義。儲蓄也不應該跟投資掛在一起，而是單純獨立出來，然後持續進行不間斷，讓銀行的存款隨著時間而增加，大家的第一桶金都是一步一腳印，慢慢存下來的，我也是如此，絕對沒有什麼快速存錢的方式，時間加上紀律，就是存錢的兩大利器，只要你願意開始，存款簿的金額就會隨著你的努力慢慢增加，請耐心持續澆灌它。

存錢是一輩子的事，並非當你存到30或50萬了，就可以毫無忌憚拿著資產往投資市場衝，應同時並行而不偏廢，讓這筆存款安穩躺在你的帳戶裡，這樣的防禦性資產，才是你在財務面臨重大危機時強大的後盾，請為你的財務規劃訂下目標，詳細記錄，並保有彈性，如：

一、2016年5月：開始零存整付每月1萬元，預計存到50萬後，將每月零整金額降低為8000，持續存錢。

二、2019年8月：加上獎金及兼差收入，50萬存款提早達成，現將2000元挪到投資的項目，另擠出1000元湊成3000每月固定購買零股或基金，且持續每月零整8000元。

三、2020年3月：薪水增加，故恢復零存整付為10000元。

儲蓄與投資，兩個本質全然不同，一個善衝、一個喜守，都在你的理財規劃裡占有一席之地，請讓他們各自在適合崗位上表現，才能發揮最大功效，讓你的理財藍圖越來越寬廣，離夢想越來越接近。

請踏實做工，理財第一步，先從儲蓄及記帳開始吧！