本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2016.6.17)

上個月和一位老同學敘舊，年齡相仿的我們，在五專時期就無話不談，直到畢業後，我選擇升學，她選擇先進入臨床累積實戰經驗，才少了見面的機會。

「最近還好嗎？怎麼看起來那麼累？ 」我關心地問。

「就評鑑啊！我被醫院指定只要來病房就一定會來找我，害我神經繃超緊，整天默背教戰守則，一直怕評審委員問的問題答不出來，害醫院被扣分，我就吃不完兜著走了！ 」朋友懶懶地回，看樣子體力真的耗竭。

「那麼累不在家休息，還約我出來，怎麼了嗎？ 」

「我不想繼續輪班了，最近想轉職休息一下，但又怕自己之後的工作無法負擔生活所需，有什麼適合的建議？ 」 朋友從包包裡掏出紙筆，神情轉為認真。

朋友詳細列出資產，每一筆的儲蓄險到期時間都標註得清清楚楚，還有自己的小額定存老本，看著這張清單，我有點傻眼，不禁問：「妳的儲蓄險每個月就要近15000元，加上生活雜費，在不動定存的狀態下，妳可以負擔多久？ 」

「所以我才擔心啊！因為我活存根本就撐不了一個月！ 」

朋友解釋，自己對金錢沒概念，之前一進醫院上班，家人為了幫她存錢，就用她的名字買了三張二十年期儲蓄險保單，還有兩張十年期保單（現已繳畢），薪水一入帳就直接扣款，但沒料到自己工作多年後嚴重職業倦怠，只想趕快離職解脫，卻遇到儲蓄險可能中斷的窘境，之前的業務員又已離職找不到人，所以想問問我怎麼處理比較好。

看到朋友買的是長年期儲蓄險，我心一沉，因為這種已經繳了十幾年的保單一旦停繳或解約，是最不划算的，但好險她目前資金沒有急用，因此有兩個方法對她來說是可行的：

一、 辦理減額繳清

朋友的保單屬於綁定終身壽險的儲蓄險，因此保單會有價值準備金，可以辦理減額繳清，但需要注意的是保單的額度會降低，如本來在繳交20年後，會有壽險200萬的保障，如在第13年因個人因素無法續繳，辦理減額繳清後，保額會下降為100萬，但之後不用再繳這張保單，契約仍有效到期滿。

二、辦理展期保險

展期保險就是將原本保障終身的年限縮短，只保障到某年即停止，但保額不變。而保障的年限是依據當時的保單價值準備金，在扣除相關行政費用及欠繳或墊繳保費後，決定可以展延到何時。

衡量自己的壽險額度已足夠，經考慮，朋友決定將其中兩張保單辦理減額繳清，這也代表之後的負擔會降低很多，讓她鬆了口氣，終於可以放心享受難得的假期。

如果你有多餘資金，購買這種長年期儲蓄險是沒有問題的，但我遇到的同事朋友，大多都在初入臨床一兩年的時候，就在家人或業務的推薦下購買這樣長年期的保單，說實在的，十年二十年的歲月，我們有可能離職、出國、結婚、買房、養小孩，不確定因素太多，將資金全鎖在儲蓄險，只會讓我們的生活失去彈性，壓力倍增，如果真的要買，那就選短年期的，但前提是，你要確定自己在這段時間有穩定的收入。

儲蓄有很多方法，想要簡單又有彈性，那就使用零存整付+整存整付的老方法，綁約時間1～3年，不扣解約金，還能真實感受存錢的成就感，至於如果有保險需求，那就讓保險回歸人身保險的本質，使用定期壽險來增加額度，保費還硬生生少掉許多。

別再被存錢一定要買保險的觀念制約了，下次身邊如果有類似情況的家人朋友，花點時間幫他釐清需求，說不定幾年後，他會非常感謝你呢！