本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2016.4.7)

「嗨！最近有空嗎？幫我看一下小朋友的保單，我找了好多家業務，只有這家列出的保費符合我的預算，看看還有沒有什麼要加強的？ 」

「OK！傳過來吧！ 」我回。

仔細檢視後，除了醫療險的額度建議調高，其他的規劃都還算完整。「有認真喔！這份保單規畫得滿好的！ 」我說。

「小孩是我的寶貝，我當然要用心啊！ 」

「那你的保單呢？順便也拿過來我瞧瞧吧！ 」

會這麼問是有原因的，單親的她是病房護理師，沒有固定休息時間，最近流感疫情大爆炸，第一線人員忙翻，聲音聽得出來已經疲憊不堪。

「我？為什麼要我的保單？ 」

「因為你倒下去就沒人養小孩啦！ 」

果然跟我想的一樣，朋友的壽險額度只有50萬，在意外來臨時根本不敷使用，考慮投保預算及機動性，我建議她 使用一年期的定期壽險補足額度，將保額拉高至500萬，讓保障更全面，也符合目前她的需求。

父母之所以偉大，就是在本能上願意犧牲一切，只要小朋友平安健康就好，但這站在保險的立場上就行不通了，因為家中支柱如果倒了，受牽連的一定是家人，特別是無工作能力的未成年子女。

如果你正處於上有父母、下有兒女的高壓三明治時期，身上還揹房貸或車貸，那就請你先將焦點放在自己身上，審視壽險保額是否足夠，才能讓保險發揮最大效益，照顧你愛的家人。

終身壽險與定期壽險的差別

 

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由此看來， 定期壽險的機動性的確比終身壽險高出很多，隨時增減或解約都可以，一年期定期壽險費用更是低廉，100萬保額只要終身壽險的零頭不到，CP值最高，符合一般家庭的預算，保障不打折，投保500萬就是理賠500萬，單純簡單，如果你決定投保的是一年期的定期壽險，有幾個前提需要掌握：

1. 一年期的定期壽險保障就只有當年，投保時注意保單上面是不是有自動續保或保證續保的條款，有的保險公司最多可以續保到75歲。

2. 採自然費率，每年變動。如果你預計投保的時間是到30～60歲，想說這時小孩都已長大、貸款應該也還得差不多了，投保前請看一下費率表，評估那時的費率你是否能接受，但整體而言，費用是相對低的。

3.多以附約掛載，所以請將主約的壽險保額壓到最低，搭配定期險才能發揮最大效果。

如果預算再高一點，現在定期壽險也有出10年、15年、20年的保單，採平準費率，每年費率不變，您也可以根據自己需求調整，選擇最適合你的商品。

保險是個人及家庭在面對人生挑戰時的避風港，是為了保障活下去的人，所以在理財規劃裡非常重要， 依據雙十法則，壽險保額為年薪的十倍，保費為年收入的十分之一，要規劃合理的壽險保額不是難事，回頭看看自己的保單，是否到了需要調整的階段了呢？