本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2016.2.26)

到了而立之年，身旁朋友紛紛完成結婚大計，看著單位聚餐的參與人員，由花樣年華的女孩紛紛升級為慈母情懷的辣媽，聊天話題也從自己變成最愛的寶貝們，當真是歲月催人老！

也因為如此，最近我接到許多同事詢問，該如何為剛出生的小朋友投保，才能將錢花到刀口上，有的媽媽甚至身懷六甲時，已請業務搭配好菜單，希望能在預算內選出最適合的方案投保，雖是新手媽媽，但一點都不馬虎！

保險法上載明，嬰幼兒只要年滿14天就可投保，如果父母經濟許可，越早幫小朋友投保越好，像曾被翻拍成記錄片及偶像劇的罕見疾病《羅倫佐的油》及脊髓小腦萎縮症《一公升的眼淚》，這些遺傳疾病在嬰幼兒時期無明顯症狀，但隨年齡增長，到了學齡期病狀開始增加，漸漸影響日常生活發展，最後只好入院治療。如果父母在小朋友出生時就規劃好基本保單，可減輕不少住院負擔，也可避免日後可能因病被拒保的困擾。

0～15歲的小朋友通常不是家中經濟支柱，基於道德風險，立法院已三讀通過「兒童保單死亡給付」，15歲之後死亡的被保人才能請領兩百萬喪葬費用，年齡不足15歲者，只能加計利息退還所繳保費（台南地震後，此條款被提出有討論空間，可關心後續修改內容）。因此，嬰幼兒投保重點，放在使用機率最高的住院醫療險、實支實付及意外險身上。

之前在兒科病房實習，來照顧小朋友的幾乎都是父母，而不是專業看護，顯見家中小孩生病住院，父母其中一方勢必需要請假或輪流照顧，所以，住院醫療險的給付日額最好能夠彌補隱形的薪水損失。

至於是否需要為小朋友保終身醫療險，則看爸媽的選擇，終身醫療險多為帳戶型，有額度限制，到時如果真的需要用到，會有額度提早用完的可能，建議一定要使用定期醫療險補強。

根據佛洛伊德理論，0～1歲的小孩首要發展為「口腔期」，拿到什麼東西都往嘴裡塞，八個月時能在床上爬行，橫衝直撞免不了，意外險絕對必須，最好還兼有意外手術、意外醫療的住院保障，如果投保產險類的意外險，細項更多，有的連燒燙傷及食物中毒都有保障。

如果可以，重大疾病險也建議加入，保障內容包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓與重大器官移植手術，額度50～100萬，20年繳完即保障終身，需要時一次請領，CP值頗高，更提高就醫品質的完整性。

特定傷病險則更細部補足重險，如肝病、紅斑性狼瘡、重大傷燙傷、阿茲海默症等，一樣滿期繳完即保障終身，可視您預算來增減。

因此嬰幼兒的保單規劃重點為：

必有！住院醫療險（定期醫療）日額
必有！實支實付3～5萬（如同時投保多家，需注意可否使用副本理賠）
必有！意外險（需包含意外手術及意外醫療）
癌症險 1～2單位 （視預算增減）
重大疾病險50～100萬（視預算增減）
特定傷病險50萬（視預算增減）

抓出需要的險種後，就按照您的投保預算規劃，如果預算不足，就先放棄終身醫療及重大疾病、癌症險，將基本保障做好就行，這樣的保單算不錯了，不必要求一步到位。

針對嬰幼兒還有一樣特別的核保規定，小朋友一定要是出生後健康出院的才能在零歲投保，如是未滿38週、體重不足2500克、出生後無法健康離院，須延到周歲才能投保喔！