本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2015.12.11)

前陣子保險理賠的新聞鬧得沸沸揚揚，許多核保容易、理賠困難的保險公司被一一點名，成為眾矢之的，身旁朋友也將自己N年前投保的保單翻出，檢驗當初業務員說的保證理賠是否真實。

護理人員跟一般上班族賺的都是辛苦錢，也同樣需要保險，但大部分的人只知道該買個保險，至於如何規劃？投保重點是什麼？真正需求在哪？就不知道了，反正只要釋放出「我要保險」這個訊息，親朋好友就會幫忙介紹保險業務員，有時還應接不暇呢！

現今保險糾紛層出不窮，為保障自己投保後權益，需要用點心思在自己保單上，畢竟保單的繳交年限長達20年（這是主約，附約則是每年一繳，到75歲），事前萬全準備總比事後來回修改保單好多了。

接下來，將為大家介紹投保過程應注意事項，協助你擁有基本規劃保單的能力，獨自思考，而非一味將業務員規劃的保單照單全收。

1.釐清自己為何需要保險

投保前，請花3分鐘想想：我為什麼需要買保險。假設想提升住院品質，那麼實支實付及住院醫療險對你來說就很重要，透過保險日額補貼，讓你可以在單人病房裡獲得更充分休息，避免健保多床一房的互相干擾。

住院日子無法上班，如為家中經濟支柱，每月又有固定支出要負擔，想使用保險來彌補薪水損失，那就請您規劃出合理的保險住院日額，並在業務員到場時告知您的需求。

2.欲規劃的險種類別

釐清投保目的後，就可把想要投保的險種慢慢抓在一起。例如：定期的住院醫療險、意外險、癌症險、基本的壽險保障等，投保前先釐清自身需求，有助你在規劃保單過程中，擁有更多與業務員討論的空間，確實了解保障內容。

3.尋找優良的保險公司

優良指的是理賠糾紛最少的業者，而不是輕鬆就可核保通過的保險公司，很多民眾以為容易核保通過代表理賠速度一定很快，其實不然，帶病投保但未告知，保險公司也沒要求加價投保或附上健檢等相關報告，等要理賠時就會有很多糾紛。

如何得知這方面資訊？除了參考每年雜誌評比，還可注意新聞有理賠糾紛的案子大多集中在哪幾家公司？原因為何？是因雙方認知不同？還是當初簽約時對方沒盡到告知責任？花些時間了解各家公司的理賠紀錄和網友心得，可在其中得到有用的資訊。

4.清楚自己的需求

保險是結構複雜的金融商品，不要因為一時衝動而輕易投保，請先了解自身已有的保障有哪些？再想想投保後對於金錢調度或生活品質上有沒有影響？以釐清投保的必要性。

以業務員最常推薦的終身醫療險來說，投保前請先考慮自身需求，如：

保險對我來說主要是想保障自己和家人的生活品質。

終身醫療險每天的理賠都有限額，而且保費很高，我真的需要嗎？

當你清楚評估需求及投保目的，對業務員規劃的保單內容就越有討論空間，不會輕易被花俏的保險名稱及業務員話術迷惑，投保態度也會由被動轉為主動，並將保單規劃的重點掌握在自己手裡，明確告知業務員你需要的保險項目為何，請他為你打造最適合的保單。

5.列出你的保障內容

當保單規劃完畢後，記得在保單裡寫下各種住院原因所應給付的日額及身故理賠金額有多少，將保單內的理賠倍數或除外責任等重點請業務員一一畫下，死亡或殘廢給付各是多少理賠金等用色筆標明，最後再寫上投保日期，你將會完成下列這個範例：

於民國105年3月向○○人壽公司投保人身保險，其保障內容為：

疾病住院日額：4000元 實支實付額度：10萬元
意外住院日額：4000元 總壽險保額為：200萬元
癌症住院日額：8000元

於民國105年1月向○○產險公司投保意外險，其保障內容為：

一般意外身故保額為：500萬元
搭乘大眾交通運輸工具意外身故：2000萬元
海上意外身故：700萬；火災意外身故：700萬
實支實付傷害型醫療保險：5萬；意外住院日額：2000元

日後要增修調整保單時，也請照此格式來保障保單隨時可符合需求，如：

於○年○日新投保500萬的定期壽險，新增加住院醫療險1000元的保障，故現在住院理賠一天5000元

記得每隔三到五年回頭審視保單是否有需要修改處，當您年輕時壽險保額不需太高，只要將住院或意外日額規劃完整即可，但如成家有小孩，壽險及意外的身故保障就顯得重要了，它能保障家庭成員在遇到緊急狀況時不致崩潰，是必要投保的險種之一。

保險能確保我們無法工作或暫停執業時彌補薪水及精神方面的損失，使家庭生計不會因此中斷；所以，請將保險視為你人生分擔風險的重要存在，而不是負擔，適當的保險在財務規劃中絕對需要，回頭看看，你的保單是否真的合乎現在的需求呢？