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本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2017.8.4)

 

「想請問一下,如果預算有限,但想把保險保足,要怎麼分配呢?」一位網友來信詢問。

仔細與他深談,原來他是單親爸爸,有一雙不足五歲的兒女,平日跟著老闆接案做裝潢,收入還算穩定,因為前陣子釘輕鋼架踩著木梯移動時不慎從高處跌落,左小腿骨折開刀休息了三個月,家中頓失經濟,還得向父母周轉,才讓他發現自己只有勞保,如果住院根本沒有保險可以理賠,現在好不容易存點錢,就急著買保險。

保險預算的分配,注重的是-誰是家中主要的經濟支持者,像樓上的單親爸爸,如果他倒了家中就沒有人可以接替扛起家,所以第一個要考慮購買的,就是壽險及意外險。

意外險身故額度最好買足500萬,建議單獨向產險公司承保最好,除了配有意外醫療的日額約1500~2000元,遇到公共運輸事故加倍理賠,有的還兼有殘扶險的功能,給予殘廢生活扶助金,人生最難預防的就是意外,所以如果預算真的不足,那就先買一張意外險保單,分擔家庭風險。

壽險的理想額度則為你月薪的100倍,所以假設你月收四萬,那壽險額度就可以規劃到400萬,壽險和意外險身故理賠的最大不同就是:只要身故,不論原因都可以理賠,而不只限於意外,但因終身壽險的保費偏貴,以30歲男性來說,購買100萬的終身壽險,一年保費就將近要三萬,非常驚人,嚴重壓縮到規劃其他險種的預算,不符合比例原則。

所以如果你沒有特殊需求,通常都會建議搭配定期壽險,如30萬的終身壽險掛主約,再加上370萬的一年期不分紅定期壽險掛附約(或有的保險公司會直接以定期壽險當主約),這樣規劃下來,有時保費只要終身壽險的三分之一不到,非常符合把錢花在刀口上的保險原則。

定期壽險和終身壽險不同的是,每年保費會隨年齡調高,所以適合用來做階段性規劃,假設孩子都已成年,在六十歲之後,就可以慢慢地降低保額了。

保險這兩個字以白話文來解釋,就是保障風險。保障自己和家人在人生中的所有不確定事件,這就像是為你的家庭高舉一把保護傘,當不可預期的事故發生時,家人在這把傘的保護下還能保有正常品質的生活,而不陷入財務困窘,就是保險的主要用意,讓活著的人可以繼續生存。

以這樣的原則來看,如果你是家中的經濟支持者,規劃保單時身故額度的重要性就會排在日額給付之前,所以意外險及壽險的額度要先抓好,也是必須規劃的選項。

意外最讓人感到無力的,有時不是身故,而是重殘,我曾在病房裡看到才三十出頭,雙腳就因為車禍而截肢,家人也陷入愁雲慘霧,因為小孩都才幼稚園,除了要照顧小的,大人也需要心理及生理的長期復健,這一切都需要金錢來支持。

假設他有一張500萬額度的意外險,雙腳截肢等於是一級殘廢,理賠金額和身故相同,都是100%,這筆錢就可以支撐他和家人們度過這漫長的時光,以廣義來說,意外險的全殘理賠有時也等於是醫療險了。

你也是家中的經濟支柱嗎?如果是,請回頭翻翻你的保單,是否額度已經保滿保足,如果還沒有,花點時間,為自己和家人的未來多買一些保障吧!

家庭 保險 親子

圖片來源:dreamstime

 

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