本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2017.5.12)

「唉！最近老被錢追著跑，壓力好大！」朋友一臉愁容，才剛坐定，包包都還沒放下，皺著眉就開始念著。

朋友是加護病房的副護理長，大學護理系畢，年資加上職等加給，護理學會N3個案報告的升等津貼，就算不輪班賺夜班費，薪資也比人家上純白班高出許多，更何況醫院現在規定他們一個月最少要值兩次班，充當值班護理長，負責夜間調控病床並處理意外事件，外加負責帶新人的額外補貼，林林總總，薪水最少五萬起跳，喊著沒錢實在不合常理。

「你在醫院這麼忙，應該是沒時間花錢吧！怎麼會搞到被錢追著跑？ 」我問。

細問才知朋友半年前幫家裡買了一棟四樓透天厝，總價1000多萬，扣掉250萬頭期款，總共貸款近八成，等於一個月不吃不喝光是房貸就要繳近四萬元，而且這還是在利率1.65%情況下，兩年後，利率會再調高至1.95%（這是在不升息的情況下），隨便掐指一算，每個月房貸最少要四萬，還不包括水電瓦斯、網路第四台等費用，難怪朋友負擔沉重、哀聲連連。

朋友說，從小家裡沒有固定居所，長大後一直想幫家裡買一個屬於自己的窩，讓父母和弟妹有安定感，身為長女理所當然扛起這個責任，之前工作太忙沒時間去看屋，等到父母訂了房子，她去銀行對保，才發現房貸幾乎吃掉她的薪水，但還是咬牙簽下去，初期生活費還能拿之前剩餘存款先墊著，但最近開始入不敷出，手頭幾乎榨不出錢，壓力很大，讓她開始考慮是不是還要去兼職應付日常開銷。

「你回家都累得半死，怎麼可能還有力氣去兼職！當初簽約的還款年限是二十年嗎？」我問。

「是啊！當初我想趕快還完貸款，所以沒有使用寬限期，本息20年攤還，兩段式利率，沒想到現在壓力這麼大！ 」

「找時間去銀行將還款期限拉長到30年吧！雖然長期下來你的利息會增加，但目前的房貸壓力已經大到讓你喘不過氣，唯一對你有解的方式似乎只剩這個了。記得啊！利用你醫護人員的優勢，盡量將利息壓低，對你來講都是賺到。」

幾天後，朋友傳訊給我，說已順利展延貸款年限，而且行員看起來很開心（這是當然），每月還款降低近30%，也與弟妹商議好房貸費用依收入負擔，不再把所有擔子往自己身上扛，壓力減輕不少。

我同時提醒她，記得如果有餘裕先還本金，長期下來，多少可以省一些利息。朋友經過這次震撼教育後，開始記錄每一筆開支，也懂得儲蓄緊急預備金，從每月5000元的零存整付開始，慢慢幫自己存下好久不見的存款。

買房當然令人開心與滿足，但別忘了量力而為，房貸佔薪水30～50%已經算是高，再扣掉每年固定的稅金、保險等支出，剩下的是你要用來過日子的，請至少留下薪水的30%當生活費，並在買房前為自己設下貸款底線，精算自己手上每一分錢，為未來生活品質把關！