「可以幫我看一下嗎？我有買保險，但前陣子車禍要申請出險才發現根本不能賠，是有什麼問題嗎？」一看到我，朋友便拿出自己的保單，在家休養的他，用拐杖慢慢的移動到我身邊。

「你這些保單繳多久了？之前有做過調整嗎？」厚厚的幾本保單，我隨意翻了幾頁，看著裡面的內容。

「除了幾年前自己有投保一份癌症險，其他幾乎都是小時候媽媽幫我保的，那個保險阿姨當初說不論是什麼住院，有住院就有賠，媽媽想說反正我也沒保險，就幫我買了一份，沒想到第一次要出險，換了一個保險員來服務，看了我的保單就說不能賠，我整個傻眼。」朋友說。

「他當然不能賠，你媽幫你買的有8成都是終身壽險，掛掉才理賠，至於住院醫療險的部分，目前好像沒看到。」我翻了幾本，似乎找不到。

「怎麼會這樣？我還打電話回家問我媽，她也是跟我說當初那個阿姨說住院有賠！」朋友傻了，急著跟我確認。

「你先冷靜聽我說，這疊保單的內容我剛剛看過了，有300萬的終身壽險已經繳畢，然後還有你5年前買的終身癌症險，這個只有賠癌症住院，你車禍住院的話，要住院醫療險或是意外住院醫療險才會理賠。」我一口氣說完。

機車強制險只賠駕駛以外的人

「那我的機車強制險會賠嗎？」朋友是兼差外送員，前陣子送餐雨天路滑視線不良，自摔導致左踝骨折，騎了10多年的老車直接報銷，幸好意識還清醒，是不幸中的大幸。

「機車強制險只賠己方乘客和對方駕駛、乘客的體傷，不賠財物損失，還有，你是因為送餐導致摔車，依歸類來講算是營業用車，所以不管是強制險還是任意險，保險公司都不理賠，除非你自己有再機車加保『附加營業用條款』，才能賠給對方，但自己的部分就沒有辦法了。」我說。

看到這裡，也許你會問，那駕駛本人要保什麼險種呢？如果你也是用機車兼差一族，請你優先選擇產險公司的意外險，因為它同時符合：額度可機動調整+可附加意外住院醫療條款+價錢親民這幾個特性，是CP值最高的產品。

機車兼差風險大，受天氣及路況影響甚鉅，意外發生率比一般人高出許多，身為其中一員的你，請先為自己投保300萬以上的意外險，最好附加上意外住院醫療險的條款，可以貼補一下薪水損失，搭上至少10萬的實支實付，讓自己開刀使用自費耗材時壓力比較沒那麼大，如果預算足夠的話，甚至可以考慮將失能扶助險（殘扶險）當成主約下去規畫，配上一般的住院醫療險，得到的保障會更完整。

回到朋友的問題，終身壽險和癌症險都是有條件給付理賠的，壽險的理賠更是直接，人走了才賠，癌症險則是特定險，只針對癌症理賠，這2個保險當然都很好，但是卻無法在意外發生時幫到她的忙，著實令人遺憾。

保險是依照個人目前的狀況慢慢調整規畫的，如果你也是高風險的年輕機車族，先回頭看看自己是否已經保到足額的意外險+實支實付+住院醫療險，做好基本的保障，才是對自己及家人真正的負責喔！