本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.8.7)專欄

「我工作這幾年都沒存到什麼錢，請問要怎麼樣培養自己有理財的能力呢？」一位網友來信。

本來以為出社會後存錢應該會比較簡單，沒想到看到同事開始準備買房後，才發現自己好像離頭期款還很遠，讓他心中開始有危機意識，不知道有沒有方法可以快速培養理財能力。

回想剛開始對理財有興趣的時候，我大肆搜刮了市面上所有的理財雜誌和書籍，想要從中找到適合自己的理財方法，認真地看了半年的書後，我了解到幾件事。

清楚自己的帳本
理財顧名思義就是管理錢財，投資只是整個理財藍圖的一部分，幫自己打造全方面的理財藍圖之前，請先搞清楚自己的收入和支出，培養管理金錢的能力。

仔細想想，你每月的固定支出有哪些？房租、孝親、學貸、保險、稅金、房貸、水電網路瓦斯、手機費等等，這些占了你收入的幾成？如果有車，那麼每年四月的牌照稅及七月的燃料稅你一定不能忘記，如果有房，房屋稅和地價稅就是你的固定開銷，請抓來紙筆，將每月的固定開銷一一列下，仔細精算並平均到每個月份，以上，就是你的每月的固定支出。

而浮動支出是什麼呢？定義很簡單，就是可以隨時依照個人需求調整的費用，如伙食費、交通費、置衣費、娛樂費等，如果你不清楚自己每月花多少錢在以上這些項目，請開始記帳，然後為每項支出訂定預算，邊做邊修正，也許你會發現，手遊儲值或是網路隨機購物，這種沒有在計畫內的娛樂開銷比想像中的多很多。

持續儲蓄
你有存款嗎？是否有在固定儲蓄呢？個人或家庭的緊急預備金是否有準備妥當？如果你是單身，建議身上最少要有20萬的存款，家庭則需升高為50萬，這些錢是不能動用的，請牢牢地將它鎖在定存裡，不要放在任何的投資保單，因為你永遠不知道自己何時需要用到這筆錢。

如果你還沒有存款，請先為自己訂下目標，從十萬開始，幫自己做第一筆定存，固定撥出薪水的10～20%，運用零存整付+整存整付來儲蓄，當然，如果你有餘裕，最好是30%，積少成多、聚沙成塔，不要覺得存錢太慢，用投資來賺比較快，我看過太多賠錢更快的例子，老話一句，慢慢來，比較快。

規劃保險
這邊指的是人身保險，在你疾病或意外之時能夠實際幫上忙的險種，如意外險〈保額至少300萬〉、實支實付〈10～20萬〉、定期醫療、一次型癌險或重險〈至少100萬〉等等，請依照你目前的人生階段來調整自己的保險內容，尤其是家中經濟支柱更需要定期審視，請記得，如果投保金額有限，那就先把意外險或定期壽險的額度先補足到300～500萬，先以保障家庭為先。

找尋適合的投資商品
台股萬點以上，走在路上好像都會聽到人家在聊股票，但人家投資的真的適合你嗎？我們都不是專業投資人，可以每天盯盤，為了讓自己可以每天安心睡覺上班，找尋適合自己的投資標的就變得很重要，ETF、個股、基金、房地產、保單，哪一種方式適合你呢？請為自己勤做功課，深入研究追蹤，而不是只跟單而已。

閱讀一直是我很推薦的方式，請先投資自己，多多找書來看，然後實際的運用在生活上，花點時間，你一定會找出適合自己的模式，就從現在開始吧！