本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2020.1.16)專欄
這幾年常有機會和朋友或網友討論理財的觀念，久了倒也有一些心得，在此和大家做個分享，希望這些內容可以幫助現在正在看文章的你，丟掉自我設限的理財盲點，邁入更好的人生。
靈氣醫療新視界&白衣天使理財經
靈氣在歐美一直是熱門的能量療法，因簡單、易學、沒有副作用等療癒特色，風靡於國外的各級醫院診所，成為最具代表性的輔助療法。
而專業醫療背景出身的我，在親身使用與感受靈氣後，也驚訝於靈氣對於療癒痛苦、焦慮、失眠的效果如此之好，故全心投入研究、教學靈氣。並多方翻譯國外的靈氣醫療文章及臨床報告，希望能幫助大家以更落實的角度來了解靈氣，看見一個屬於靈氣的新視界、心世界。
白衣天使理財經(2011)的出版動機來自於同事，身為白塔裡的第一線，壓力不言而喻，而紓壓的方式竟是消費，每月追著薪水跑，成了白衣窮忙族。感謝商周財富網邀我開設理財專欄，理財應該是現代人必修的功課，同是小資上班族的你，我們一起加油!
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蔡佾姿(Mica)
mica34928@gmail.com
PS:1.Blog裡的翻譯內容及影片字幕為本人所有，如需引用請註明出處並告知。
2.靈氣在國外醫院定義為單純的輔助療法，與通靈和氣功無關。
3.靈氣醫療新視界中所提靈氣，僅指臼井靈氣，不為其他靈氣背書。
- Jan 20 Mon 2020 15:52
給理財幼幼班：賺得少更要理財！這3個想法限制你變有錢
- Jan 01 Wed 2020 15:50
給存款不到10萬的小資族》做到5件事，每月多存上萬元！
本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2019.12.30)專欄
「理財真的不容易，要怎樣才能一直保持著對於理財的熱情呢？我覺得我對於理財超冷感，但是看到臉書直播購物又變得很熱血，看久了就忍不住給它敗下去，然後月底又沒錢了！」聚餐當中，朋友碎念著自己的財務狀況。
- Dec 13 Fri 2019 20:17
理財幼幼班必看》人生的第1個10萬這樣存！
- Nov 30 Sat 2019 09:35
請存下50萬的緊急預備金...家庭財務管理不簡單，婚前請和你的伴討論這4點！
本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2019.11.28)專欄
「當初根本不應該讓她去增貸買車的，現在搞到連小孩子的保險費都快繳不出來，今天剛領薪水，幾天後扣掉原本的房貸和增貸的錢，我的戶頭剛好見空！」大哥愁容滿面不斷碎念著，眼睛卻直勾勾盯著手機，手指拚命滑動，看來線上遊戲不是讓他紓壓的好方法。
- Nov 15 Fri 2019 19:10
小護士賣名牌包換錢辦婚宴，小資族出社會就要懂的一件事：不要靠名牌為自己加分
- Nov 03 Sun 2019 09:11
醫療險怎麼選可以確保住院馬上用得到？一定要符合這4點！
本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2019.10.30)專欄
「之前已經投保了意外保額500萬、重大疾病險100萬，現在薪水比較穩定，想請問我還可以加強哪一方面？是我如果生病住院可以用到的？」
- Oct 18 Fri 2019 20:17
習慣衝動消費的人看過來！下手前先想3件事，你會更了解自己要什麼
本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2019.10.17)專欄
「您好，看到您分享的理財方法覺得很簡單實用，但我覺得我最大的問題是當下的購物衝動很難消解，常常當下看到喜歡就買了，東西又堆在家裡沒拆，請問要如何克服自己的購物衝動？」一位朋友來信。
- Oct 03 Thu 2019 19:02
「剛過試用期，身上有50萬學貸...」理財幼幼班的第一步是：記帳！
- Sep 21 Sat 2019 20:32
單身要20萬、家庭要50萬…緊急預備金現在著手存，生活品質不因急用而打折！
本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2019.9.19)專欄
「最近意外開銷好多啊！月初車子保養換了4個輪胎、然後家裡用了10幾年的冰箱接著罷工，修到師傅都建議我們換一台；好不容易咬牙撐到月底，結果手機竟然被我摔掛！學姊，你說我是不是要去拜拜？真是太誇張了！」見到我，學妹就叨叨念個不停。
「那你還撐得過來嗎？」我問。
「還行啦！但是我的支出已經連續爆表3個月，我是不是太會花了？」學妹懊惱的說。
「你剛剛說的那些事件都無法提早預防，算是意外開銷，如果扣除掉這些生活費增減不多的話，你該做的，應該是提高緊急預備金喔！」
緊急預備金這個概念最近一直被頻頻提到，原因是最近遇到的幾個朋友都不約而同的說自己存款不足，平時也就這樣將就的過日子，但如果臨時有非計畫性的支出，如機車壞掉需要買新的、家人住院開刀需要自費耗材等意外事件，生活就會變得非常窘迫，身上也永遠背著幾筆分期，沒有付清的一天。
當養債來過活變成日常，生命中好像也沒有什麼目標需要努力，反正日子過得下去就好，最經典的，就是朋友跟我分享以前當卡奴的例子，那時的他身上只有12塊，卻每天都在找餐廳吃飯，不是他裝闊，原因是只有餐廳可以提供刷卡，讓他能撐到下個月再還款！
如果你也想知道自己的存款是否有達到所謂的安全水平，方法很簡單，只要把你的每月固定支出，如：手機費、房租、油錢、保險、貸款、孝親費等等，精算後加上像伙食費、交際費、置衣費等諸如此類可調整的彈性支出，乘以至少6個月，就是你的緊急預備金，以這樣來計，單身者最少需要20萬；而家庭至少要維持50萬～80萬，才有辦法應付日常生活中突如其來的變動及開銷。
不要小看平日的存款，在關鍵時刻發揮的作用超乎你想像，這筆儲蓄也會是你安全感的來源，當你想待業休息或轉職創業時，更可以讓你無後顧之憂地為自己的未來鋪路。
也許有些朋友會說：「我現在賺的錢剛好跟我支出打平，我是月光族，薪水太低了，哪有辦法存錢？」
別抱怨，下定決心開源節流吧！如果你真的覺得薪水不夠負擔你的生活所需，那就去開發你的額外收入。你的專長是什麼？值得你認真投入的地方在哪裡？市場上有沒有需求？如果有，要如何經營？業外收入最好能夠和興趣結合，才能做得長久。
如果現在的你暫時無法開源，那就先節流開始做起，請你回去看看自己的開銷大多用在哪裡，重新調整自己的用錢態度，把需要擺在想要的前面，滑到讓你生火的物品時請先深呼吸三下，冷靜下來後，擺在購物車裡一個禮拜後再來決定是否購買，否則一個月多次的衝動，累積起來的金額已經足夠讓你存下一筆小錢了。
自制力不夠的朋友，最好的方法，還是回到我之前說的，運用零存整付的方式，將扣款日設在發薪日的隔天，將儲蓄自動化，直接避免自己亂花的風險。
回頭看看，身上的緊急預備金足夠嗎？不足的話，再加油一點，就快存到了喔！
「那你還撐得過來嗎？」我問。
「還行啦！但是我的支出已經連續爆表3個月，我是不是太會花了？」學妹懊惱的說。
「你剛剛說的那些事件都無法提早預防，算是意外開銷，如果扣除掉這些生活費增減不多的話，你該做的，應該是提高緊急預備金喔！」
緊急預備金這個概念最近一直被頻頻提到，原因是最近遇到的幾個朋友都不約而同的說自己存款不足，平時也就這樣將就的過日子，但如果臨時有非計畫性的支出，如機車壞掉需要買新的、家人住院開刀需要自費耗材等意外事件，生活就會變得非常窘迫，身上也永遠背著幾筆分期，沒有付清的一天。
當養債來過活變成日常，生命中好像也沒有什麼目標需要努力，反正日子過得下去就好，最經典的，就是朋友跟我分享以前當卡奴的例子，那時的他身上只有12塊，卻每天都在找餐廳吃飯，不是他裝闊，原因是只有餐廳可以提供刷卡，讓他能撐到下個月再還款！
如果你也想知道自己的存款是否有達到所謂的安全水平，方法很簡單，只要把你的每月固定支出，如：手機費、房租、油錢、保險、貸款、孝親費等等，精算後加上像伙食費、交際費、置衣費等諸如此類可調整的彈性支出，乘以至少6個月，就是你的緊急預備金，以這樣來計，單身者最少需要20萬；而家庭至少要維持50萬～80萬，才有辦法應付日常生活中突如其來的變動及開銷。
不要小看平日的存款，在關鍵時刻發揮的作用超乎你想像，這筆儲蓄也會是你安全感的來源，當你想待業休息或轉職創業時，更可以讓你無後顧之憂地為自己的未來鋪路。
也許有些朋友會說：「我現在賺的錢剛好跟我支出打平，我是月光族，薪水太低了，哪有辦法存錢？」
別抱怨，下定決心開源節流吧！如果你真的覺得薪水不夠負擔你的生活所需，那就去開發你的額外收入。你的專長是什麼？值得你認真投入的地方在哪裡？市場上有沒有需求？如果有，要如何經營？業外收入最好能夠和興趣結合，才能做得長久。
如果現在的你暫時無法開源，那就先節流開始做起，請你回去看看自己的開銷大多用在哪裡，重新調整自己的用錢態度，把需要擺在想要的前面，滑到讓你生火的物品時請先深呼吸三下，冷靜下來後，擺在購物車裡一個禮拜後再來決定是否購買，否則一個月多次的衝動，累積起來的金額已經足夠讓你存下一筆小錢了。
自制力不夠的朋友，最好的方法，還是回到我之前說的，運用零存整付的方式，將扣款日設在發薪日的隔天，將儲蓄自動化，直接避免自己亂花的風險。
回頭看看，身上的緊急預備金足夠嗎？不足的話，再加油一點，就快存到了喔！
- Sep 07 Sat 2019 09:11
股市混亂，散戶的資金該如何停泊？跟著避險基金躲風波，這2檔美債ETF超熱門
本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2019.9.5)專欄
「最近股市上上下下的，每天都像坐雲霄飛車一樣，盯盤都快盯成心臟病了！」朋友私訊我，外加一個無奈的貼圖，看來這波的震盪真的讓她很有感。
朋友是家庭主婦，在醫院工作的她婚後選擇離職，在老公的公司幫忙下，日子雖然愜意卻還是有點無聊，在一次偶然的機緣下接觸了股市，就此開啟了她對於股票的熱愛，四處追尋名師上課。前幾年股市大好的時候有讓她嘗到甜頭，但最近的中美貿易戰，上沖下洗的，連這位號稱膽大的投資人都叫苦連天。
「我現在早上除了看台股，晚上還要追美股，已經2、3個月沒有好好睡覺了，上次胸悶去醫院健檢，結果血壓量了3次都是160/100左右（大於140/85就算邊緣性高血壓），整個人心情也很浮躁，感覺都靜不下來，連我老公都說我是不是更年期提早到，那麼愛挑他毛病！」又傳了抱頭蹲地的貼圖，看來真的很懊惱。
「你到底押了多少在市場上啊？進入股票市場的目的應該沒有包括讓你夫妻失和吧！這已經嚴重影響到你的生活了，如果不想這樣下去，最好的方式就是先砍部位，直到不會影響到你的日常生活，否則中美貿易戰還沒完，家庭先倒地！」我說。
這件事大概真的困擾她，停了一下，她回：「好的，我會降低我的持股，畢竟賺錢有數，性命要顧，健康和家人當然比股市重要，謝謝你了！」
有時候人在深陷於自己固著的思考牢籠時，往往會看不清現實，現在中美戰爭持續延燒，世界局勢也不穩定，股票市場受消息面影響甚鉅，最好的方法還是控制好自己手上的部位，不論你是要降低持股甚至出清，都是一個好的辦法。
如果你對於市場還是一樣保持高度熱誠，現在也是一個觀察世界資金流動的好時機，今年初因為貿易戰升溫，許多避險商品也慢慢地被大家看到，最經典的，就是日圓、黃金、和美國債券（政府債及公司債），漲幅都相當驚人，值得投資人注意。
其中特別值得一提的是債券，債券與市場利率呈現反向關係，如果美國持續降息，這些多餘資金就會從定存中游離出來，尋找更高的報酬率，最佳的選擇，就是長年期美國政府債。
美國長天期債券因為違約率低，又有穩定配息，是保守投資人的最愛，也是避險基金的重要標的，以國內來說，最具代表性的債券ETF就是元大美債20年（0069B）、國泰20年美債（00687B），交易量也最大，因淨值波動度不高，政府通過證券條例稅修正案，2026年年底前賣出債券型ETF皆可以免收證交稅0.1%，相當於投資人只需負擔手續費，購買成本比起股票型的ETF更有優勢。
長年期債券在個人資產配置上有其重要地位，也是資金的停泊站，在現今經濟前景混沌不明時更是避險的好標的，如果你身上有多餘資金，又不想把錢丟在震盪盤的市場中去試膽量，不妨可以考慮將債券納入你的配置中，現今情勢不穩，持有部位3～5成都是可以的，藉以達到風險分散的效益。
當然，除了保守型的避險標的，空手也是一個方法，無論你的選擇為何，重點是讓自己每天都能吃飽睡好，穩定心情，把握下次財富重分配的時機，而不是在上沖下洗的盤面中失去對於生活的目標與熱情。
朋友是家庭主婦，在醫院工作的她婚後選擇離職，在老公的公司幫忙下，日子雖然愜意卻還是有點無聊，在一次偶然的機緣下接觸了股市，就此開啟了她對於股票的熱愛，四處追尋名師上課。前幾年股市大好的時候有讓她嘗到甜頭，但最近的中美貿易戰，上沖下洗的，連這位號稱膽大的投資人都叫苦連天。
「我現在早上除了看台股，晚上還要追美股，已經2、3個月沒有好好睡覺了，上次胸悶去醫院健檢，結果血壓量了3次都是160/100左右（大於140/85就算邊緣性高血壓），整個人心情也很浮躁，感覺都靜不下來，連我老公都說我是不是更年期提早到，那麼愛挑他毛病！」又傳了抱頭蹲地的貼圖，看來真的很懊惱。
「你到底押了多少在市場上啊？進入股票市場的目的應該沒有包括讓你夫妻失和吧！這已經嚴重影響到你的生活了，如果不想這樣下去，最好的方式就是先砍部位，直到不會影響到你的日常生活，否則中美貿易戰還沒完，家庭先倒地！」我說。
這件事大概真的困擾她，停了一下，她回：「好的，我會降低我的持股，畢竟賺錢有數，性命要顧，健康和家人當然比股市重要，謝謝你了！」
有時候人在深陷於自己固著的思考牢籠時，往往會看不清現實，現在中美戰爭持續延燒，世界局勢也不穩定，股票市場受消息面影響甚鉅，最好的方法還是控制好自己手上的部位，不論你是要降低持股甚至出清，都是一個好的辦法。
如果你對於市場還是一樣保持高度熱誠，現在也是一個觀察世界資金流動的好時機，今年初因為貿易戰升溫，許多避險商品也慢慢地被大家看到，最經典的，就是日圓、黃金、和美國債券（政府債及公司債），漲幅都相當驚人，值得投資人注意。
其中特別值得一提的是債券，債券與市場利率呈現反向關係，如果美國持續降息，這些多餘資金就會從定存中游離出來，尋找更高的報酬率，最佳的選擇，就是長年期美國政府債。
美國長天期債券因為違約率低，又有穩定配息，是保守投資人的最愛，也是避險基金的重要標的，以國內來說，最具代表性的債券ETF就是元大美債20年（0069B）、國泰20年美債（00687B），交易量也最大，因淨值波動度不高，政府通過證券條例稅修正案，2026年年底前賣出債券型ETF皆可以免收證交稅0.1%，相當於投資人只需負擔手續費，購買成本比起股票型的ETF更有優勢。
長年期債券在個人資產配置上有其重要地位，也是資金的停泊站，在現今經濟前景混沌不明時更是避險的好標的，如果你身上有多餘資金，又不想把錢丟在震盪盤的市場中去試膽量，不妨可以考慮將債券納入你的配置中，現今情勢不穩，持有部位3～5成都是可以的，藉以達到風險分散的效益。
當然，除了保守型的避險標的，空手也是一個方法，無論你的選擇為何，重點是讓自己每天都能吃飽睡好，穩定心情，把握下次財富重分配的時機，而不是在上沖下洗的盤面中失去對於生活的目標與熱情。
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