這幾年常有機會和朋友或網友討論理財的觀念,久了倒也有一些心得,在此和大家做個分享,希望這些內容可以幫助現在正在看文章的你,丟掉自我設限的理財盲點,邁入更好的人生。
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「理財真的不容易,要怎樣才能一直保持著對於理財的熱情呢?我覺得我對於理財超冷感,但是看到臉書直播購物又變得很熱血,看久了就忍不住給它敗下去,然後月底又沒錢了!」聚餐當中,朋友碎念著自己的財務狀況。
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「您好:我工作3年了,但感覺好像沒有存下什麼錢,如果我想為自己訂下一個完整的理財規畫,要從那裡開始呢?」
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「當初根本不應該讓她去增貸買車的,現在搞到連小孩子的保險費都快繳不出來,今天剛領薪水,幾天後扣掉原本的房貸和增貸的錢,我的戶頭剛好見空!」大哥愁容滿面不斷碎念著,眼睛卻直勾勾盯著手機,手指拚命滑動,看來線上遊戲不是讓他紓壓的好方法。
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「嗨~學姊!這裡,好久不見!」一看到我,學妹熱情的招呼著。
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「之前已經投保了意外保額500萬、重大疾病險100萬,現在薪水比較穩定,想請問我還可以加強哪一方面?是我如果生病住院可以用到的?」
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「您好,看到您分享的理財方法覺得很簡單實用,但我覺得我最大的問題是當下的購物衝動很難消解,常常當下看到喜歡就買了,東西又堆在家裡沒拆,請問要如何克服自己的購物衝動?」一位朋友來信。
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學姊您好:想請問對於一個剛入社會的新鮮人來說,我最應該做的理財是什麼?一位朋友來信。
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「最近意外開銷好多啊!月初車子保養換了4個輪胎、然後家裡用了10幾年的冰箱接著罷工,修到師傅都建議我們換一台;好不容易咬牙撐到月底,結果手機竟然被我摔掛!學姊,你說我是不是要去拜拜?真是太誇張了!」見到我,學妹就叨叨念個不停。
「那你還撐得過來嗎?」我問。
「還行啦!但是我的支出已經連續爆表3個月,我是不是太會花了?」學妹懊惱的說。
「你剛剛說的那些事件都無法提早預防,算是意外開銷,如果扣除掉這些生活費增減不多的話,你該做的,應該是提高緊急預備金喔!」
緊急預備金這個概念最近一直被頻頻提到,原因是最近遇到的幾個朋友都不約而同的說自己存款不足,平時也就這樣將就的過日子,但如果臨時有非計畫性的支出,如機車壞掉需要買新的、家人住院開刀需要自費耗材等意外事件,生活就會變得非常窘迫,身上也永遠背著幾筆分期,沒有付清的一天。
當養債來過活變成日常,生命中好像也沒有什麼目標需要努力,反正日子過得下去就好,最經典的,就是朋友跟我分享以前當卡奴的例子,那時的他身上只有12塊,卻每天都在找餐廳吃飯,不是他裝闊,原因是只有餐廳可以提供刷卡,讓他能撐到下個月再還款!
如果你也想知道自己的存款是否有達到所謂的安全水平,方法很簡單,只要把你的每月固定支出,如:手機費、房租、油錢、保險、貸款、孝親費等等,精算後加上像伙食費、交際費、置衣費等諸如此類可調整的彈性支出,乘以至少6個月,就是你的緊急預備金,以這樣來計,單身者最少需要20萬;而家庭至少要維持50萬~80萬,才有辦法應付日常生活中突如其來的變動及開銷。
不要小看平日的存款,在關鍵時刻發揮的作用超乎你想像,這筆儲蓄也會是你安全感的來源,當你想待業休息或轉職創業時,更可以讓你無後顧之憂地為自己的未來鋪路。
也許有些朋友會說:「我現在賺的錢剛好跟我支出打平,我是月光族,薪水太低了,哪有辦法存錢?」
別抱怨,下定決心開源節流吧!如果你真的覺得薪水不夠負擔你的生活所需,那就去開發你的額外收入。你的專長是什麼?值得你認真投入的地方在哪裡?市場上有沒有需求?如果有,要如何經營?業外收入最好能夠和興趣結合,才能做得長久。
如果現在的你暫時無法開源,那就先節流開始做起,請你回去看看自己的開銷大多用在哪裡,重新調整自己的用錢態度,把需要擺在想要的前面,滑到讓你生火的物品時請先深呼吸三下,冷靜下來後,擺在購物車裡一個禮拜後再來決定是否購買,否則一個月多次的衝動,累積起來的金額已經足夠讓你存下一筆小錢了。
自制力不夠的朋友,最好的方法,還是回到我之前說的,運用零存整付的方式,將扣款日設在發薪日的隔天,將儲蓄自動化,直接避免自己亂花的風險。
回頭看看,身上的緊急預備金足夠嗎?不足的話,再加油一點,就快存到了喔!
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「最近股市上上下下的,每天都像坐雲霄飛車一樣,盯盤都快盯成心臟病了!」朋友私訊我,外加一個無奈的貼圖,看來這波的震盪真的讓她很有感。
朋友是家庭主婦,在醫院工作的她婚後選擇離職,在老公的公司幫忙下,日子雖然愜意卻還是有點無聊,在一次偶然的機緣下接觸了股市,就此開啟了她對於股票的熱愛,四處追尋名師上課。前幾年股市大好的時候有讓她嘗到甜頭,但最近的中美貿易戰,上沖下洗的,連這位號稱膽大的投資人都叫苦連天。
「我現在早上除了看台股,晚上還要追美股,已經2、3個月沒有好好睡覺了,上次胸悶去醫院健檢,結果血壓量了3次都是160/100左右(大於140/85就算邊緣性高血壓),整個人心情也很浮躁,感覺都靜不下來,連我老公都說我是不是更年期提早到,那麼愛挑他毛病!」又傳了抱頭蹲地的貼圖,看來真的很懊惱。
「你到底押了多少在市場上啊?進入股票市場的目的應該沒有包括讓你夫妻失和吧!這已經嚴重影響到你的生活了,如果不想這樣下去,最好的方式就是先砍部位,直到不會影響到你的日常生活,否則中美貿易戰還沒完,家庭先倒地!」我說。
這件事大概真的困擾她,停了一下,她回:「好的,我會降低我的持股,畢竟賺錢有數,性命要顧,健康和家人當然比股市重要,謝謝你了!」
有時候人在深陷於自己固著的思考牢籠時,往往會看不清現實,現在中美戰爭持續延燒,世界局勢也不穩定,股票市場受消息面影響甚鉅,最好的方法還是控制好自己手上的部位,不論你是要降低持股甚至出清,都是一個好的辦法。
如果你對於市場還是一樣保持高度熱誠,現在也是一個觀察世界資金流動的好時機,今年初因為貿易戰升溫,許多避險商品也慢慢地被大家看到,最經典的,就是日圓、黃金、和美國債券(政府債及公司債),漲幅都相當驚人,值得投資人注意。
其中特別值得一提的是債券,債券與市場利率呈現反向關係,如果美國持續降息,這些多餘資金就會從定存中游離出來,尋找更高的報酬率,最佳的選擇,就是長年期美國政府債。
美國長天期債券因為違約率低,又有穩定配息,是保守投資人的最愛,也是避險基金的重要標的,以國內來說,最具代表性的債券ETF就是元大美債20年(0069B)、國泰20年美債(00687B),交易量也最大,因淨值波動度不高,政府通過證券條例稅修正案,2026年年底前賣出債券型ETF皆可以免收證交稅0.1%,相當於投資人只需負擔手續費,購買成本比起股票型的ETF更有優勢。
長年期債券在個人資產配置上有其重要地位,也是資金的停泊站,在現今經濟前景混沌不明時更是避險的好標的,如果你身上有多餘資金,又不想把錢丟在震盪盤的市場中去試膽量,不妨可以考慮將債券納入你的配置中,現今情勢不穩,持有部位3~5成都是可以的,藉以達到風險分散的效益。
當然,除了保守型的避險標的,空手也是一個方法,無論你的選擇為何,重點是讓自己每天都能吃飽睡好,穩定心情,把握下次財富重分配的時機,而不是在上沖下洗的盤面中失去對於生活的目標與熱情。
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