本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2022.6.28)專欄

 

最近跟好久不見的朋友搭上線,才知道辛苦求子的她已經生下一對可愛的龍鳳胎,每天忙的不亦樂乎,臉上盡是為人母的喜悅。

「小朋友剛滿9個月,最近有好多業務都來我家送保單,有沒有什麼該注意的事項?」她問。

「9個月?小朋友如果是早產的話應該還不能買喔!畢竟雙胞胎體重一定不足2,500克,又在保溫箱住了1個月,大多的保險公司都要滿1年才會同意承保。」我說。

「對啊!有幾家業務都是說先等1年之後確定體況可以才能送單,但是有家跟我說她有辦法不滿1年就先送,叫我先簽。」

「如果真的沒有那麼趕,等1年後體況可以再選擇投保公司就好了,記得1個原則,核保愈嚴格的公司理賠愈沒有糾紛,所以之後就從那幾家去選擇就好了!」

如果你也是新手父母,在寶貝沒有特殊的情況下(如早產或重大疾病),建議提早幫小朋友規畫保單,最好是報完戶口領完身分證號之後就投保,不然最晚也要在出生6個月內投保,趁著小朋友沒有明顯的健康問題先幫他架好保護傘,除了保費便宜也能真正保障到小朋友的健康。

以兒童住院原因來說,腸胃道感染及感冒肺炎占大多數,比例非常的高,這些疾病通常需要住院打針給藥做治療,小朋友生病通常都是父母請假輪流照顧,因此需要算上薪水損失,一天病房費請至少拉高至5,000元,如果小朋友體弱,也可以考慮住單人或雙人房,防止交互傳染,高額的醫療險日額給付也能幫你提高住院品質,降低被住院打擾的程度,能夠好好的休養。

實支實付額度至少30萬元

至於選擇終身險還是定期險,建議互相搭配,終身險的日額給付彈性不高,如果有需要的自費項目,還是需要定期險的輔助,提高保障額度和品質,出鏡率高的實支實付就會是投保重點,額度至少30萬元,這已經可以負擔大部分手術耗材、雜費、復健器具等需要自費的物品。

有預算可以建議搭配雙實支,保障更高,但要注意另一張能否用副本給付,還有是否能保證續保的條款,門診手術是否有理賠等,這都是在選擇保單上需要注意的地方。

至於癌險或重大險是否要買,這則取決於您的預算,小朋友的癌險或重大險如果買終身,因為用的是平準費率,比起讓他出社會自己投保費用會便宜很多,提早投保更好,額度至少100萬元以上。

意外險部分,要注意的是意外失能的理賠,失能後續照護很重要,這個部分愈高愈好,額度至少100萬元~200萬元。

嬰幼兒保單的規畫相對簡單,請將大部分的預算放在醫療險的日額給付+實支實付上,額度盡量抓高,有預算的話再加強重大及癌險,配上的基本的意外險,應該就已經符合您90%的需求,壽險因為小朋友不是經濟主力,因此不在考慮的選項中,如果一定要搭配的話買最低額度就好,建議父母愈早投保愈好喔!

嬰兒剛出生,保險陽春型就好?白衣天使:需考量父母請假照顧的薪水損失,住院日額要拉高

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