本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.4.13)專欄

 

「我學妹去年畢業,在醫院當職能治療師,工作穩定,一直對於理財沒什麼概念,媽媽怕她亂花,想幫她保一份儲蓄險,你覺得如何?」朋友問。

 

「才工作幾個月,連緊急預備金都還沒存到,怎麼就急著買儲蓄保單?」我說。
「其實我也知道你不太贊成買儲蓄險,但她就是不知道怎麼存錢,才想說買保單最快,每月無腦扣款就好,不用費心。」朋友一臉無奈。

 

「要存錢還不簡單,去銀行辦零存整付,利率選擇機動,今年通膨嚴重,央行可能會升息,吃住家裡月存1萬應該不是問題,一年到期再去銀行辦整存整付,重複個幾次,30萬就有了,還不包括銀行發給你的利息,這才是最有效率的存錢方式!」我說。

 

上述的類似案例其實不少,剛出社會的年輕人常因為缺乏理財觀念,怕領到薪水就不知節制的亂花錢,經過朋友家人介紹,買的第一個理財商品通常就是儲蓄險,重點是繳費年限都拉得很長,短則六年,長則十年甚至二十年,完全忽視自己有一天可能會有急用錢的時候。

 

二十年的歲月很長,25歲就買了儲蓄險,表示在這之前你都要有穩定的現金流,如果工作異動,或是想要轉換跑道再出發,只要有任何的經濟不穩,就會影響繳費狀況。

 

我有朋友當時在簽下保單時,根本沒有想到自己有一天會離開護理界,回家當家庭主婦帶小孩,為了不要讓自己平白損失解約金,多數都是選擇用之前的存款硬著頭皮咬牙繳下去,直到小朋友大一點可以上幼稚園,才又趕快找工作來貼補,真的很辛苦。

 

如果你購買儲蓄險的目的是要獲得比定存還要好的報酬,那就更要張大眼睛去看,業務員是否把預定利率巧立名目為真實報酬率,讓保戶以為自己買到的保單利率高於定存,購買之前,建議使用Excel的IRR公式來計算保單的真實內部報酬。

 

將保單上的每一期的應繳金額、年度分給的生存金和最後可領回的金額填入空格裡,再用IRR的函數公式,即可輕易的解出保單裡真正的報酬率。

 

以常見的六年期儲蓄險為例:○○人壽新推出「前進第一桶金」儲蓄險專案,每年只要繳155000元,六年後到期領回100萬,同時享有100萬的壽險保障。套入IRR公式後,會得到下列的圖表及答案。

 

 

 

 
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真實報酬率(IRR)為2%!

 

儲蓄險繳交的本金在期限內都只能算是支出,不算儲蓄,到期前這筆錢無法讓你隨時動用,否則必須付出高額的解約金,這是購買前應該要有的認知,所以不是買了儲蓄險,就可以不必存錢,身上最好還是先要有一筆緊急預備金來應付日常所需,避免發生有錢繳款,沒錢生活的窘境。

 

無論現在的你是社會新鮮人,正值青壯年的三明治族群,或是一人飽全家飽的單身貴族,在購買長年期的儲蓄商品前,請先衡量是否有持續穩定繳款的能力,別自己在職業生涯轉變時慌了手腳,用更從容的心面對接下來的人生挑戰。

計算機 儲蓄 理財圖片來源:dreamstime

 

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