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本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.3.23)專欄

 

「最近美元很便宜耶!我的業務推薦我買美元保單,現在台幣定存利率那麼低,你覺得如何?」朋友問。

「你買美元保單的主要目的是什麼?」我問

「存錢啊!而且可以賺價差,感覺一舉兩得,很划算!」

「如果你這筆錢暫時沒有急需,也不是緊急預備金,是可以考慮做美元資產配置,但可別將身家全丟下去,如果還沒到期就解約是要被扣違約金的,記得留些台幣在身上吧!」我說。

 

去年開始,美元定調走弱勢路線,台幣因此開始走升,從32.2一路升破30大關,總計去年升值約8.1%,今年為止更達10%以上,漲勢驚人,因此吸引保守投資人將部分資產放在美元以追求更高報酬,美元保單成了熱銷選項之一,以目前匯率來看,鐵定持續延燒,且有越燒越旺的趨勢。

 

仔細解構美元保單,包含三部分:壽險、儲蓄險,再來才是美元。簡單來說,就是以美元購買長年期或短年期儲蓄險,是常見的投資型保單。

 

為避免抱持錯誤期待,保戶必須知道基本的專業名詞:
一、 宣告利率:
常見於利率變動型的保險商品,保單會在扣除管銷成本後,其餘保費投入運用所得的一個利率,也可以說是保險公司的投報率,會每年或每月宣告一次,依照目前景氣榮衰而有所變動,保險公司會依此利率決定保單的價值準備金需要增加多少,並非購買保單的實質報酬率
二、 預定利率:
保費在運用後,預期可獲得的投報率。這個利率跟保戶所繳的保費成反比,所估利率越高,代表所繳保費越少。預定利率固定不變,常見於長年期傳統保單。

 

更重要的是,清楚保單的管銷成本和手續費從何而來、是否有業務員沒有說明的部分,避免投報率被這些隱形成本吃掉;請選擇財務體質穩健的保險公司,才能挺過宣告利率浮動的過程,減少金融海嘯來時報酬率不如預期的機會。

 

美元保單匯率的買點很重要,假設買在32元,就算過了三年或六年綁約期限,只要你想贖回,今年還沒扣掉成本就先虧損10%的匯差,匯率浮動也是需要負擔的風險。

 

美金定存也是個好方法,不用負擔成本手續費,且定存期別靈活,有一個月、三個月、六個月、甚至一年的選項,大額存戶一年期利率還會到2%以上,現在辦理線上外幣定存還會有匯率優惠,建議可分批購買。

 

不論是美元定存或保單,重點是匯率之後的走勢。現在的匯率是個不錯的進場點,弱勢美元趨勢目前還不會改變,如果真的有買保單的需求,請確定是近年內不會動用到的資金,否則若半途解約,就算買到匯率低點也是不划算喔!

圖片來源:dreamstime

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