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本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2018.2.23)專欄

 

學姊您好:「我在臨床已經工作五六年了,存了一筆小錢,請問如果現階段以將錢越滾越大的目標來看,做哪一種投資比較適合我?重點是不要太困難的。」這是最近收到的一封短信。

 

學妹說,自己在加護病房待得很習慣,每天可以準時下班,目前沒離職打算,但想以早點退休為前提來理財,不然年紀越來越大,輪班對她來說會越來越吃力。

 

「這麼早就開始想要規劃理財,已經贏過很多人了!」我回。

 

理財的重點不是你一開始資本有多厚,而是持續的方法與紀律,我看過許多同事或朋友家人拿著積攢多年的積蓄,靠人家介紹或自己感覺,就重壓看好的股票想一夕致富,結果得不償失。

 

理財需要通盤的規劃,從記帳了解自己的消費流向或盲點,到底有什麼你會一直重複購買但渾不自知呢?有個朋友喜愛帆布包,每次逛街看到喜歡的就買,「反正帆布包很實用啊!一個才幾百塊,我覺得不算浪費。」

 

直到有一天她的皮包不見了,翻遍所有帆布包後,才赫然發現光是同款式顏色的側背帆布包就買了三個,才痛定思痛戒除隨手就買的壞習慣,每月平均少花一千多元,一年省下萬把元,直呼隨手買的代價真是太大!也讓她不再隨興花錢,對金錢掌握度更高。

 

回到學妹的問題,假設你身上除了一筆10~20萬元緊急備用金,另有100萬,要如何做才能將錢越滾越大?條件是配合我們無法隨時看盤,投資組合不能過度波動,但又能每年持續穩定成長。

 

 

 

照前篇建議過的分配法,假設你今年30歲,那資產的30%可放在穩定的美國債券基金或ETF,當黑天鵝無預警發生,如美國911或大型金融機構倒閉,可用來做為避險,整體資產不至於損失太大。

 

其餘70萬可放在股票型ETF,如美國道瓊指數、歐洲50、台股ETF、陸股50等等,不要重押某個國家,盡量分散投資,並在你分配的額度買滿即可,最少配置在兩個國家以上,如美股或台股各35萬,讓投資風險再度降低,但資產又能隨指數化基金的上升而膨脹。

 

以台股來說,如果你在2017年初買了元大台灣50(0050)價格約72元,到2018年二月底的81元,有近13%報酬率;而美股ETF,如國泰美國道瓊(00668)則從2017年初21.5元現在26元,報酬率近20%。適當的資產配置,控制好風險,不必看盤就可輕鬆獲利。

 

難道市場不會崩盤嗎?這樣的指數投資也未免太冒險!也許你會這樣問。如果你擔心目前是高點,建議從定期定額ETF開始,持續不停,然後在指數低點時加碼,隨著時間過去,你的資產會越來越大。

 

請定期審視你的總資產(股票+債券),如果股票型資產膨脹許多,請賣掉一部分來購買債券,維持本來的平衡(70/30);如果債券比例已佔總資產的40%,那就賣掉10%的債券來購買股票型ETF,達到配置目標。

 

投資是一輩子的事,我們能做的除了慎選標的,資產配置及風險控管,是影響資產增加很重要的因素,投資需要長期的紀律及恆心,不追求一年數倍的飆股,而是整體資產穩定增加,才是邁向財富自由的關鍵。

圖片來源:photo-ac.com撲滿

 

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