本文同步刊登於商周財富網-白衣天使的理財經(2017.12.15)專欄

「當家庭主婦真的好苦，我寧願出去工作！」語音電話一接起來，就聽到這樣垂頭喪氣的話語。

「怎麼了？」我問。

結果一聽，才知道朋友家中財務出了大問題！

「前幾天剛領的2萬元本來要來當這陣子的生活費，結果臨時因為車子故障需要大修拿去付款，小朋友的美語班學費也剛好在這兩天要繳，去領錢時才發現戶頭裡只剩3萬，老公的薪水還要半個多月才會下來！我好慌啊！」整個家庭現在處於危險的財務空窗期，只要再有臨時支出，就只有借貸度日了。

聽她形容，這兩天的帳單根本就像是雪片般飛來，根本就不敢去看繳款截止日期，上個月她為了讓小朋友早起時不再噴嚏連連、皮膚紅腫，還分期買了一台空氣清淨機，還有可吸塵蟎的吸塵器，她說老公將錢給她管，如果知道被她管成這樣一定會大發雷霆，她逼不得已只好回去娘家借了十萬元，還拜託爸媽不要講，只求能順利度過這一陣子。

我一聽眉頭越皺，問她：「我記得妳婚前有存錢啊？怎麼會搞到要回去娘家借錢？」

朋友說，自己婚前有50萬左右的儲蓄，結婚這幾年，老公賺的薪水不夠用，兩個小孩的花費比她想像還要大，有時家中一些意外開銷像水電不通、保險費、紅白包，還有小朋友的雜費補習費，家中不夠的生活費都是她的私房錢代墊，這些年下來也幾乎要用完了。

「我的天啊！所以妳先生根本就不知道家中錢不夠花銷，妳也從來沒跟妳先生反映這個問題！」我簡直快要昏倒。

「我當時跟我先生說好，男主外女主內，家中的瑣事我來處理，沒想到結婚後才知道家庭主婦不好當，意外支出竟這麼多，之前還可以用我的私房錢勉強打平，現在根本入不敷出！」

「記帳吧！然後，找一天和妳先生討論財務問題，如果真的需要，妳也要準備開始找工作了。」我說。

婚前婚後在理財規劃上截然不同，單身時錢不夠用，頂多撐個幾天等薪水下來就好了，但婚後柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要錢，有意外支出的機率比起未婚時多得多，因此，規劃緊急預備金是夫妻在婚前就應該討論的必須選項。

家庭預備金建議以年為單位，就是抓一年的生活費，假設平均月開銷約4萬，那最少就是要在銀行裡放一筆50萬左右存款，這是為了保障雙薪或單薪家庭的經濟支柱突被資遣或轉換跑道後，在這段財務空窗期還能保有一定生活水準，不至於經濟壓力太大，降低品質。

當然，要一次拿出一筆錢當緊急預備金可能對某些家庭有難度，如果可以最少也要準備一筆六個月的生活費，10萬、20萬都好，備而不用，來應付臨時開銷，婚後的瑣碎花費，很多都是不能預料的。

不管你是單身或已婚，如果身上還沒有一筆存款當預備金，那就從現在開始，從每月的零存整付做起，踏實儲蓄，讓這筆金錢成為家庭中最好的保護傘。

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