本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2016.7.15)

「有空嗎？幫我看看這份保單適不適合我？這兩天就要回覆人家了！」電腦突然閃出這樣的訊息，讓我有點反應不過來。

「這麼趕？要給客戶考慮的時間吧！」我立刻回。

「我想說速戰速決，趁這幾天放假把保險的事處理掉，不然來來回回跟業務約時間有夠麻煩！」

不愧是外科病房養成的急性子個性，什麼都要講求效率，連打字速度也超快。

「小姐！買保險不是上市場買菜，菜爛掉丟掉就好了，保險一買下去要繳20年，事前謹慎會比你之後發現問題來回修改保單好多了！ 」

上面的個案不算少數，我有很多同事進職場後，在醫院看到非預期意外事件那麼多，工作穩定後，就急著幫自己買保險，說真的，在台灣買保險真的很容易，只要放出風聲打聽一下親朋好友，馬上就有各家保險公司業務爭相跟你聯絡，尤其現在又有保險經紀人的制度，選擇更多，一疊疊規劃好的保單堆在你面前，要從裡面選出真正適合自己的，還真是不簡單。

因此，在你準備下手買保單前，試著多花點時間，想想這幾個問題，讓自己對於「如何規劃保單」有基礎認知後，才能幫助你挑選與規畫出最適合的保單。

一、我買保險的目的是？

當然就是買一個心安啊！也許這是你的回答，但請你仔細想想，你心安的條件是什麼？單日住院3000元的補助夠嗎？還是需要加上基本的意外險和壽險呢？癌症和重大疾病險有在你的需求中嗎？試著將自己想保的險種一一列下，也許你會更清楚自己的想法。

二、我現在的身分是？

你單身嗎？或即將成家？你是家中經濟支柱？或社會新鮮人？人生每個階段的保險重點不同，不用急著一次將保險做到位，如果你是初入職場，且家中不需你負擔，只要將基本的住院醫療+意外險規劃好就行了；如果你是家中主要賺錢的人，定期壽險的規畫就非常重要，因此，請依照你目前的階段性任務來規劃保險。

三、我的保險預算是？

請依照你的年收入十分之一來計算，如果你年薪50萬，那5萬元就是你可以規劃預算的最高限度，當然這不是叫你一次保到足，而是漸進式增加，量力而為並仔細思考自己的生涯規畫，在未來5～10年內是否仍有足夠能力支付這些保單，否則保到一半就因繳不出來提早解約，之前的保費就跟著付諸流水了。

規劃保單，先求有再求好，千萬不要因為一時貪快或聽信業務員的介紹就輕易下手，為了讓自己買到符合需求的保險商品，購買前先做功課是值得的，起碼你會知道錢是花在刀口上，且會在你需要時發揮作用，而不是只買一個心安而已。

而之前所提的那位同事，在經過一個月勤做功課和積極討論後，終於在預算內買到保單，一天4000元的住院醫療險及5萬元實支實付，即時貼補她因肺炎住院而不能工作的損失，讓她直呼好險自己堅持提高住院額度，並將終身險改成定期險，否則以原本規劃1000元的終身醫療險，根本不符合自己真正的需求。

保險是我們理財規劃的一環，在保單滿天飛的時代，必須花些時間與精神在保險上，才能在未來日子裡不用因保單不合用而反覆修改，投保前，為自己多想想吧！