本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2016.6.17)

 

上個月和一位老同學敘舊,年齡相仿的我們,在五專時期就無話不談,直到畢業後,我選擇升學,她選擇先進入臨床累積實戰經驗,才少了見面的機會。

 

「最近還好嗎?怎麼看起來那麼累? 」我關心地問。

 

「就評鑑啊!我被醫院指定只要來病房就一定會來找我,害我神經繃超緊,整天默背教戰守則,一直怕評審委員問的問題答不出來,害醫院被扣分,我就吃不完兜著走了! 」朋友懶懶地回,看樣子體力真的耗竭。

 

「那麼累不在家休息,還約我出來,怎麼了嗎? 」

 

「我不想繼續輪班了,最近想轉職休息一下,但又怕自己之後的工作無法負擔生活所需,有什麼適合的建議? 」 朋友從包包裡掏出紙筆,神情轉為認真。

 

朋友詳細列出資產,每一筆的儲蓄險到期時間都標註得清清楚楚,還有自己的小額定存老本,看著這張清單,我有點傻眼,不禁問:「妳的儲蓄險每個月就要近15000元,加上生活雜費,在不動定存的狀態下,妳可以負擔多久? 」

 

「所以我才擔心啊!因為我活存根本就撐不了一個月! 」

 

朋友解釋,自己對金錢沒概念,之前一進醫院上班,家人為了幫她存錢,就用她的名字買了三張二十年期儲蓄險保單,還有兩張十年期保單(現已繳畢),薪水一入帳就直接扣款,但沒料到自己工作多年後嚴重職業倦怠,只想趕快離職解脫,卻遇到儲蓄險可能中斷的窘境,之前的業務員又已離職找不到人,所以想問問我怎麼處理比較好。

 

看到朋友買的是長年期儲蓄險,我心一沉,因為這種已經繳了十幾年的保單一旦停繳或解約,是最不划算的,但好險她目前資金沒有急用,因此有兩個方法對她來說是可行的:

 

一、 辦理減額繳清

 

朋友的保單屬於綁定終身壽險的儲蓄險,因此保單會有價值準備金,可以辦理減額繳清,但需要注意的是保單的額度會降低,如本來在繳交20年後,會有壽險200萬的保障,如在第13年因個人因素無法續繳,辦理減額繳清後,保額會下降為100萬,但之後不用再繳這張保單,契約仍有效到期滿。

二、辦理展期保險

展期保險就是將原本保障終身的年限縮短,只保障到某年即停止,但保額不變。而保障的年限是依據當時的保單價值準備金,在扣除相關行政費用及欠繳或墊繳保費後,決定可以展延到何時。

衡量自己的壽險額度已足夠,經考慮,朋友決定將其中兩張保單辦理減額繳清,這也代表之後的負擔會降低很多,讓她鬆了口氣,終於可以放心享受難得的假期。

如果你有多餘資金,購買這種長年期儲蓄險是沒有問題的,但我遇到的同事朋友,大多都在初入臨床一兩年的時候,就在家人或業務的推薦下購買這樣長年期的保單,說實在的,十年二十年的歲月,我們有可能離職、出國、結婚、買房、養小孩,不確定因素太多,將資金全鎖在儲蓄險,只會讓我們的生活失去彈性,壓力倍增,如果真的要買,那就選短年期的,但前提是,你要確定自己在這段時間有穩定的收入。

儲蓄有很多方法,想要簡單又有彈性,那就使用零存整付+整存整付的老方法,綁約時間1~3年,不扣解約金,還能真實感受存錢的成就感,至於如果有保險需求,那就讓保險回歸人身保險的本質,使用定期壽險來增加額度,保費還硬生生少掉許多。

別再被存錢一定要買保險的觀念制約了,下次身邊如果有類似情況的家人朋友,花點時間幫他釐清需求,說不定幾年後,他會非常感謝你呢!

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    Mica Tsai(佾姿) 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()