本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2016.1.8)

好多卡～我到底要什麼？

最近和老友出門逛街，結帳時看到朋友東掏西找，拿出精美的信用卡收納袋，一打開滿滿是各家銀行推出的卡片，朋友一張一張介紹：「像這張，那時業務跟我推時我一眼就看上了，顏色我喜歡，雖然沒什麼機會用到，但想說人都跑到護理站，就幫他做業績了，卡面很美吧！」

我一看，的確設計挺精緻，玫瑰紅配上細銀邊，圖案還是凸面的，還有不同角度亮點折射，新潮又不失美感，符合女生愛嬌的個性，「這張卡的優惠是什麼啊？」我隨口問。

「優惠？我沒去注意耶，想說有人推薦就辦了，沒想那麼多，不過我信用卡太多了，一下刷那張，一下刷這張，有時自己也搞不清楚，上次因為住外面，班上太長沒回家繳款，還被罰了300塊滯納金，真的很冤枉！」朋友叨唸著。

滯納金？這可不行。我回：「你不是想買房嗎？銀行對個人信用很注重，會影響貸款信用評分喔！還有，你上次的欠繳金額有超過1000元嗎？如果沒有，銀行是可以不收這筆費用的。之後你找時間好好規劃用卡方式，順便辦自動轉帳，以免帳單逾繳，不然依妳傻大姐的個性，一定又會忘記去繳款！」

護理人員生活單純，根本沒時間到銀行辦卡，遇到業務使用哀兵政策要求做業績，心腸軟一點的通常就答應了，也難怪同事們卡片越來越多，需要動用到收納袋來裝。

但辦了這麼多卡片，難免疏於管理，最好的方法就是清楚知道自己為何要辦卡，並為每張卡片做好定位，就能避免重複辦理性質相同或差不多的信用卡。

以一般上班族常見的卡片來說，使用類型通常分為幾種：

著重娛樂享受，主推精緻大餐及看電影買一送一減半優惠
方便且實用的現金回饋卡
如果您是開車通勤族，可以集點折現的加油卡絕對不可少

簡單點名，每個人最少就有三張卡。因此，清楚了解每張信用卡的優勢，才能讓你在三千佳麗中，選出最符合需求的卡片，然後在必要時集中火力消費，取得最大優惠。

而最先考慮的，是自己平日的消費型態，習慣現金交易？或刷卡付清？常去的便利商店、大賣場、加油站、藥妝店是否有銀行合作推出聯名卡？優惠是什麼？是否符合我的需求？

以國人愛用度達8成的現金回饋卡來說，辦之前先看清楚遊戲規則，仔細比較各銀行推出的回饋條件有何不同？現金回饋是當期或下個月折抵？

1.有的信用卡主打回饋趴數高，但會在申辦單張或網址上的注意事項附註：自動折抵下期帳單消費金額，當次未折抵完將自動失效，如果不是每個月都有機會刷卡，這樣高額的回饋就享用不到了。

2.少數銀行會要求卡費一次付清，分期交易則不提供現金回饋及紅利點數

3.有的現金回饋卡的回饋條件則是達到每年的刷卡次數或金額，才能享有免年費優惠，如果你平日習慣刷卡消費，每月小額刷卡次數多，這張卡片就適合你。

因此，同樣是現金回饋卡，每張規定都不一樣，千萬不要在業務員推卡時，條款沒看就辦了，等刷完後才發現自己沒達到回饋門檻，平白損失累積點數或折抵金額的機會。

信用卡的發明帶來許多方便，但可別忘了準時繳款，否則滯納金加上循環利息，那才真是可怕！

翻開皮夾，回想一下自己平日的生活，然後趁過年出清久而未用的信用卡吧！當個聰明的消費者，就從管理好自己的卡片開始。

註：2011年4月起，信用卡逾期違約金全面調降，卡友帳單應繳金額如低於1000元，未如期繳納不必支付違約金，而帳單應繳總金額超過1000元，逾期違約金最多只能收三期，且金額上限固定分別為300元、400元、500元。