本文同步刊登於 商周財富網-白衣天使的理財經 專欄(2015.10.18)

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照這2個步驟做!這樣定存,一定能存大錢

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                                                            取自白衣天使理財經-儲蓄篇

不管景氣好不好,身處在第一線的護理人員,其實感受沒那麼深刻。逢年過節病人同樣塞爆醫院,事情永遠多到做不完。因此,護理師常常是簽約兩年,時間一到,到各家醫院的人事處排隊辦離職的人猶如過江之鯽,流動率高的嚇人。

因為工作壓力大,所以護理人員通常很少關心財經訊息;如果有在「理財」的人,選擇也很好理解,根據他們的保守、實際,只求穩定的人格特質,「儲蓄險」是多數護理人員的選擇。

儲蓄險聽起來很美好,儲蓄的同時兼保障,一舉兩得感覺好像可以省下一筆保險開銷。但是,您確定自己買的商品符合目前的需求嗎?

我在幫忙審視同事的財務過程中,發現一個最大的問題就是:身上連基本的存款都沒有,每年卻繳了幾十萬在儲蓄險保單上!問他們購買保單的原因,只有一個:我想要存錢,擁有我人生中的一小桶金。

這個夢想的確很令人嚮往,但是總要用對方法才會有成果。儲蓄險一綁就是六年、十年的,人生面臨的變數很多,諸如:結婚、生子、購屋、遊學、進修等,每一筆都是需要金錢負擔的,如果你把所有可用的現金流通通卡在保單裡,到時若真要用錢,只有兩個選擇,一是讓保險公司扣掉部分的本金當解約金,忍痛拿回;二是咬著牙繼續繳款,但前提是你擁有穩定的工作,擁有持續繳款的能力,但你的人生規劃可能就要被迫往後延。

Linda就是最好的例子,剛成為白衣天使的她擁有一份穩定收入,每個月加上大小夜班津貼薪資可達4萬元。但護理人員工作壓力大,Linda總是趁假日到百貨公司血拼來釋放壓力,所以也加入了月光一族的行列,幾個月後驚覺不對,便在親友的介紹下買了一份20年期的儲蓄險。

這看似很有規劃的選擇,事實上卻隱藏著極大風險,她沒有為自己留下緊急預備金,也沒有在扣除儲蓄險的金額後繼續存錢,還是ㄧ樣過著月光的生活。幾年後,她與交往多年的男朋友論及婚嫁,看上了一間格局方正的十年屋,兩人合議購買,但頭期款在雙方父母幫忙後就是差了一些,同為月光的男友沒有任何儲蓄,Linda只好忍痛解約,拿回的本金,不到三分之一!

這血淋淋的慘痛經驗,值得深思,存錢就只能靠保單嗎?難道沒有其他儲蓄方式可以選擇了嗎?有的,就藏在我們幾步可到的銀行裡,最簡單的「定存」。

以上表格是我從《白衣天使理財經》裡剪輯出來的,銀行的存款業務大多可分這幾種。這方法看起來雖然老土,但請你回頭想想,在以前保單還沒有那麼盛行的保守年代裡,老一輩就是這樣慢慢的存出自己的土地、店面及千萬家產的。

回歸單純永遠是解決問題的最好方法,既然你要存錢,當然就要找一個適合自己,又能同時擁有機動性的方法.來看看如何妥善的運用它:

步驟1:先到自己的薪轉銀行辦理零存整付,強迫自己每個月最少要存下薪水的30%。最好是把扣款日設在發薪日的隔天,存期至少一年,比起儲蓄險動輒綁約數年,機動性更強,而且每次刷簿子時,你都能看到這筆錢是真實在你眼皮子下慢慢累積的,成就感更高。這個儲蓄方法利率是機動性的,會隨市場變動而起伏。

步驟2:等到零存整付成一大筆後,如10萬、20萬,就可以請行員辦理整存整付,如果你有辦理網路銀行的話,那這個動作在家裡就可以執行了。存期你可以選擇一到三年,機動或是固定利率。這種存錢方式真的會讓你越存越有錢,看著10萬、20萬在自己存簿累積成為人生中的第一桶金,真是無價!也越能激勵你繼續下去。

「零存整付+整存整付」的最大優點,就是當你有急需要錢時,完全不傷害你的本金,直接利息打八折當天還給你,比起一般儲蓄險除了被扣本金當解約金外,還得花上幾天左右的時間才會將本金存入你的帳戶,好得太多!何況它們是真的使用複利來計算!反覆執行,絕對是達成你夢想的關鍵!

零存整付及整存整付都是屬於定期儲蓄存款的部分,因為它們起碼都要跟銀行約定存期一年以上。至於在表格最前面的定期存款,機動性更強,只有分 一、三、六、九個月。這筆錢,適合規畫用來繳自己年繳的保費或其他必須支出的項目。雖然是單利,但反過來想,可以預防自己事先就把錢花掉、還能兼賺利息,何樂而不為?我尤其喜歡這種短期的定期存款,因為你永遠都不知道下個月會不會有一筆你意料外的大支出,所以我每個月都會有一筆10萬元的存款到期,方便自己應付生活中的意外支出,如果沒有用到的話,就再設續存就好了!網路銀行就是能讓你及時處理這類的瑣事。

忍不住再強調一次,網路銀行真的很方便,幫自己辦一個吧!它會幫你節省很多時間的!

只要你是領薪水一族,就不免受到景氣的影響,多存錢沒事,沒事多存錢吧!

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    Mica Tsai(佾姿) 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()